5.24.2018

"Κόκκινα" δάνεια: Νομική ασυλία για τα funds απαιτεί η τρόικα


Για το άρθρο:
Πατήστε πάνω στην εικόνα, Κάντε δεξί κλικ στο κέρσορα, επιλογή άνοιγμα εικόνας σε νέα καρτέλα, Πατήστε πάνω για μεγέθυνση εικόνας.

Πηγή: Real News

5.22.2018

Συνοπτικός Οδηγός Επιβίωσης για Δανειολήπτες


Θεωρείς τον εαυτό σου υπεύθυνο και συνεπή στις δανειακές υποχρεώσεις σου. Αλλιώς είχες υπολογίσει τα πράγματα, είχες κάνει έναν καλό οικονομικό προϋπολογισμό, αλλά τελικά η μοίρα τα έφερε αλλιώς. Βρέθηκες να αδυνατείς να αποπληρώσεις τις δόσεις σου προς τις τράπεζες, δεν έχεις εισοδήματα που να βοηθούν την κατάσταση, έχεις ακίνητη περιουσία την οποία ενδεχομένως απέκτησες με κόπο και μέσω δανεισμού και τώρα κινδυνεύεις να την χάσεις.
Η οικονομική σου κατάσταση δεν φαίνεται να έχει προοπτική βελτίωσης στο μέλλον και προσπαθείς να έρθεις σε έναν διακανονισμό με την τράπεζα για να μπορείς να αποπληρώσεις κάποια στιγμή μέχρι να φτάσεις 100 χρονών το δάνειο.
Δυστυχώς οι προσπάθειές σου πέφτουν κάθε φορά στο κενό. Η τράπεζα σε καλεί συνεχώς να ρυθμίσεις όμως οι προτάσεις που σου κάνει, δεν είναι λογικές και δεν πλησιάζουν καν την πραγματική σου οικονομική δυνατότητα αποπληρωμής. Εξάλλου μπορεί να μην είναι μία τράπεζα αλλά πολλές… και η κάθε μία θέλει την μερίδα του λέοντος για τον εαυτό της.
Τελικά καταλήγεις να τις αφήνεις όλες απλήρωτες ή να βάζεις κάτι λίγα σε κάθε μία γιατί πιστεύεις ότι έτσι θα σε αφήσουν ήσυχο και δεν κινδυνεύεις…. ΜΕΓΑ ΛΑΘΟΣ!!!!!

Κοίτα να δεις τώρα τι γίνεται:
1. Οι τράπεζες κατά πάσα πιθανότητα θα έχουν ξαποστείλει τον φάκελο σου με την οφειλή σου σε κάποια εισπρακτική ή δικηγορικό γραφείο. Από κει θα σε παίρνουν συνέχεια τηλέφωνο για να ρυθμίσεις.
2. Αν το δάνειο σου έχει καταγγελθεί και συ άμοιρε εξακολουθείς να βάζεις το κάτι τι σου σε κάποιον λογαριασμό, τότε κλαίγε τα χρήματα σου αυτά γιατί πάνε άπατα. Η τράπεζα θα τα υπολογίζει ως τόκο υπερημερίας, έξοδα και ό,τι άλλο άσχετο με την αποπληρωμή του δανείου σου. Δηλαδή εσύ πληρώνεις και η οφειλή σου αυξάνεται με ιλιγγιώδη ταχύτητα!!!
3. Αν έχεις ακίνητο στο όνομά σου τότε την έβαψες…. Η τράπεζα δεν πρόκειται να σου κάνει καμία ρύθμιση της προκοπής. Θα χρησιμοποιεί την ακίνητη περιουσία σου ως μέσο πίεσης για να επιτύχει όσο το δυνατόν καλύτερους όρους αποπληρωμής για κείνη και συ δεν θα μπορείς να ακολουθήσεις.

Άρα τι κάνεις;
Οι επιλογές σου δεν είναι πολλές και σίγουρα δεν σε απαλλάσσουν από τις οφειλές σου. Αν όμως θες να βάλεις την ζωή σου σε μια τάξη κάτι πρέπει να κάνεις γιατί όσο το καθυστερείς, τόσο περισσότερο το πρόβλημα θα μεγαλώνει.

Οι επιλογές σου είναι δύο:

-ΑΗ πρώτη σου επιλογή είναι να τ’αφήσεις όλα παρατημένα, να μην κάνεις τίποτα και κάποια στιγμή να χάσεις τα πάντα.. Γιατί θα τα χάσεις, μην έχεις αμφιβολία γι’αυτό. Εκτός κι αν δεν έχει τίποτα στο όνομά σου για να χάσεις, οπότε είσαι από τους λίγους τυχερούς και μπορείς να πανηγυρίζεις!! ΠΡΟΣΕΞΕ ΟΜΩΣ!!! Μην λές ότι δεν έχεις περιουσιακά στοιχεία στο όνομά σου επειδή δεν έχεις σπίτι και έχεις οικόπεδο ή αγροτεμάχιο ή επειδή έχεις την ψιλή κυριότητα και όχι την επικαρπία. ¨Όλα αυτά είναι περιουσιακά στοιχεία.

-Β Η δεύτερη επιλογή σου είναι αν είσαι τολμηρός τύπος και σ’αρέσουν τα ρίσκα. Φυσικά σ’αρέσει να τσαμπουκαλευτείς και λίγο στην τράπεζα. Σε αυτήν την περίπτωση λοιπόν τους περιμένεις στην γωνία. Η τράπεζα αν έχεις δάνεια και ακίνητα και δεν πληρώνεις σίγουρα κάποια στιγμή θα καταγγείλει το δάνειο και θα προβεί στην έκδοση δγης πληρωμής.
Αυτό περιμένεις και συ!!! Γιατί έχεις 15 εργάσιμες μέρες να την αντικρούσεις με ανακοπή. Αν η ανακοπή σου γίνει δεκτή, τότε η δγη πληρωμής ακυρώνεται. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα δεν μπορεί να ξαναεκδόσει δγη πληρωμής για το ίδιο δάνειο. Θα πρέπει να κάνει αγωγή εναντίον σου. Η αγωγή όμως με την διαταγή πληρωμής δεν είναι το ίδιο. Ακόμα και αν κάνει αγωγή πάλι εσύ θα μπορείς να αντικρούσεις και φυσικά υπάρχει και ο δεύτερος βαθμός και εν πάσει περιπτώσει αν δεν κερδίσεις την υπόθεση, μπορείς να καθυστερείς την τράπεζα, αρκετά.
Πιο είναι το ρίσκο: Η ανακοπή σου μπορεί να γίνει δεκτή, μπορεί και όχι. Οι ανακοπές βασίζονται και σε νομικά και σε ουσιαστικά επιχειρήματα. Μάθε ότι υπάρχουν αποφάσεις ακόμα και του Α.Π. που δικαιώνουν τους οφειλέτες και κρίνουν καταχρηστικούς τους όρους των δανειακών συμβάσεων και τον τρόπο υπολογισμού των οφειλών. Παρ’όλα αυτά, η έκβαση της ανακοπής δεν μπορεί να είναι βέβαιη εκ των προτέρων. Υπάρχει και νομολογία που είναι υπέρ των τραπεζών και απορρίπτει τις ανακοπές.
Γι’αυτό το λόγο, επιλέγοντας αυτή την περίπτωση, παίρνεις ένα ρίσκο.

-Γ Η τρίτη και ασφαλέστερη επιλογή είναι για σένα που θες να έχεις ήσυχο το κεφάλι σου, να ρυθμίσεις τα δάνεια σου και να μην σε ενοχλούν οι εισπρακτικές αλλά και να μην έχεις το άγχος του πλειστηριασμού. Βλέπεις αν μπορείς να υπαχθείς στο Ν. Κατσέλη και ξεκινάς να μαζεύεις την χαρτούρα.

ΠΡΟΣΕΞΕ ΟΜΩΣ ΚΑΙ ΣΥ!!! Ο Ν. Κατσέλη δεν είναι πλέον για να μειωθούν στο 70% οι οφειλές σου… Δυστυχώς τα πράγματα έχουν γίνει αυστηρά και οι προϋποθέσεις το ίδιο.
Με το ν. Κατσέλη μπορείς να κάνεις μέσω του δικαστηρίου αυτό που δεν μπορείς να κάνεις απευθείας με την τράπεζα. Να δίνεις το κάτι τις σου και αυτό να αφαιρείται από το κεφάλαιο της οφειλής σου. Η δόση δε που θα δίνεις θα είναι βέβαια το μέγιστο που θα μπορείς να δώσεις αλλά θα έχει υπολογιστεί με βάση τα οικονομικά του κριτήρια και όχι με τα γούστα της τράπεζας.
Μην έχεις λοιπόν την ψευδαίσθηση ότι δεν θα πληρώνεις. Θα πληρώνεις, αλλά θα έχεις το κεφάλι σου ήσυχο.

Επίσης κάτι άλλο που θα πρέπει να έχεις υπ’όψιν σου σε αυτή την περίπτωση.
Τον τελευταίο καιρό παρατηρείται έντονα το φαινόμενο, οι τράπεζες να πιέζουν τους οφειλέτες που έχουν κάνει αίτηση υπερχρεωμένου, να ρυθμίσουν απευθείας, με πολύ δελεαστικές προσφορές.
Το δόλωμα το ξέρουμε : Έρχεται η τράπεζα και σου λέει π.χ. : «Σου κάνω ένα μεγάλο κούρεμα και θα μου δίνεις μια δόση 50 ευρώ το μήνα για 10 χρόνια» Και λες εσύ « Ααααα τι ωραία!!! Μου μειώνεις τράπεζα πολύ το δάνειο και εγώ μπορώ να δίνω 50 ευρώ το μήνα!».
Ας δούμε τώρα και την φάκα: Η τράπεζα ξέρει ότι μάλλον με τα οικονομικά σου στοιχεία ο δικαστής θα σου βγάλει να πληρώνεις συνολικά μια δόση για όλες τις οφειλές σου περίπου 100 ευρώ το μήνα.
Έρχεται λοιπόν να σε προλάβει για να πάρει την μερίδα του λέοντος για το δικό της δάνειο. Αν εσύ συμφωνήσεις, τότε τα 100 ευρώ που θα ορίσει το δικαστήριο θα δοθούν στα υπόλοιπα δάνεια, στις υπόλοιπες οφειλές και έτσι αντί εσύ να δίνεις 100 ευρώ συμπεριλαμβανομένου και αυτού που σου έκανε την πρόταση η τράπεζα, θα δίνεις 100 + 50 = 150 το μήνα!

Και το ποσό αυτό είναι ενδεικτικό, διότι αν η δόση της ρύθμισης είναι 120 ευρώ π.χ. και έρθει το δικαστήριο και σου ορίσει άλλα 300 ευρώ, τότε αμέσως το ποσό αυξάνεται και ίσως να μην μπορείς τελικά να πληρώνεις.
Άρα λοιπόν και εδώ θέλει, σκέψη, σύνεση και προσοχή.

Τέλος να έχετε υπ’όψιν ότι μπορεί και πάλι κάποια στιγμή, ο νόμος αυτός να αλλάξει και να γίνει ακόμα αυστηρότερος ή να καταργηθεί και τελείως, όπως είχε ειπωθεί εξ αρχής.

Φιλική Συμβουλή είναι να μην περιμένετε τελευταία στιγμή, γιατί θα υπάρχει κίνδυνος τελικά να χάσετε την καταληκτική ημερομηνία.

5.16.2018

Split "σπάσιμο" σε δύο τμήματα των κόκκινων στεγαστικών δανείων με πάγωμα μέρους της οφειλής προωθεί SSM (Μηχανισμός EKT που εποπτεύει τις τράπεζες)


Λύση που προβλέπει το «σπάσιμο» των κόκκινων στεγαστικών δανείων σε δύο τμήματα προωθεί ο Μηχανισμός της Ευρωπαικής Κεντρικής Τράπεζας που εποπτεύει τις τράπεζες (SSM). Σύμφωνα με ενημέρωση που έγινε, ο εποπτικός βραχίονας της ΕΚΤ θεωρεί ότι ο διαχωρισμός των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων σε δύο κομμάτια, έτσι ώστε ο δανειολήπτης να εξυπηρετεί μόνο το ένα τμήμα της οφειλής του με παράλληλο «πάγωμα» του υπολοίπου τμήματος, αποτελεί μία λύση συμφέρουσα τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες.

Το σχέδιο

Η λύση αυτή η οποία θα μπορούσε να εφαρμοστεί υπό αυστηρές προϋποθέσεις προβλέπει, μεταξύ άλλων, το διαχωρισμό του κόκκινου δανείου κατά τρόπο που θα μπορεί να εξυπηρετείται από τον δανειολήπτη. Οι τράπεζες από την πλευρά τους δεν θα επιτρέπεται στην πορεία να προσαυξάνουν το τμήμα του δανείου που εξυπηρετείται μειώνοντας ισόποσα το μέρος του δανείου που μένει παγωμένο. Από την πλευρά τους οι δανειολήπτες θα είναι υποχρεωμένοι να είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους, ενώ θα χάνουν τη ρύθμιση αυτή στην περίπτωση που καθυστερούν να καταβάλλουν τις δόσεις για την εξυπηρέτηση του δανείου.

Ιρλανδικό μοντέλο

Η ανωτέρω λύση υιοθετήθηκε στην Ιρλανδία για την αντιμετώπιση του αντίστοιχου προβλήματος και πάνω σε αυτή φέρονται να αναζητούν τη λύση και για την Ελλάδα Τράπεζες και SSM.
Μία τέτοια λύση σύμφωνα πάντα με την ίδια πηγή θα βοηθούσε τις τράπεζες να επιταχύνουν τη διαδικασία μείωσης των κόκκινων δανείων οδηγώντας σε ταχύτερη εξυγίανση. Παρά ταύτα ο SSM φαίνεται να είναι ικανοποιημένος από τα αποτελέσματα των stress tests, καθώς και από τις διοικήσεις των τραπεζών οι οποίες κατάφεραν μέσα σε 12 -18 μήνες να ανατρέψουν τα αρνητικά δεδομένα. Tα αποτελέσματα των stress tests, αν και αποτέλεσαν θετική έκπληξη, δεν αποκλείουν ωστόσο στο μέλλον κινήσεις κεφαλαιακής ενίσχυσης των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Δεν φτάνει μόνο η μείωση των κόκκινων δανείων

Αναφορικά με τη λεγόμενη επιστροφή στην κανονικότητα των ελληνικών τραπεζών, η οποία θα τους επιτρέψει μεταξύ άλλων να μπορούν να χορηγούν περισσότερα δάνεια, η ίδια πηγή εκτίμησε ότι η μείωση των κόκκινων δανείων αποτελεί αναγκαία όχι όμως και επαρκή συνθήκη. Παράλληλα απαιτείται άρση των περιορισμών στην κίνηση κεφαλαίων προκειμένου να ενισχυθεί η εμπιστοσύνη των αγορών και των καταθετών προς τις τράπεζες. Επιπροσθέτως αναγκαία κρίνεται η επιστροφή των καταθέσεων καθώς μετά το 2015 από τις καταθέσεις έχουν διαρρεύσει περίπου 30 δισ. ευρώ.

5.09.2018

Αποπληρωμή των οφειλών προς τα ασφαλιστικά ταμεία και την εφορία σε 180 δόσεις


Μία απόφαση – σταθμός η 177/ 2018 για τη ΦΕΙΔΑΣ από το Πρωτοδικείο Αθηνών

Απόφαση σταθμός από το Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών για την εταιρεία «Δ.Ι. Φειδάς» Α.Ε. που άναψε το «πράσινο φώς» για την εξυγίανση της εταιρείας που μεταξύ άλλων όρισε τις 180 δόσεις (δεκαπέντε χρόνια) για την εξόφληση οφειλών προς τα ασφαλιστικά ταμεία (ΕΦΚΑ) και το Ελληνικό Δημόσιο (Εφορία).

Πρόκειται για σημαντική απόφαση αφού ανατρέπει το καθεστώς εξόφλησης των 120 δόσεων δηλαδή τα 10 χρόνια και ανέβασε το χρόνο αποπληρωμής των οφειλών κατά 60 μήνες ή πέντε χρόνια.

Ωστόσο οι νομικοί σύμβουλοι του Ελληνικού Δημοσίου διατύπωσαν ενστάσεις αλλά δεν έγιναν αποδεκτές καθώς το Δικαστήριο ενέκρινε τις 180 δόσεις χάρη στην απόφαση 41/2014 που να σημειωθεί ήταν διοικητική πράξη από το διοικητικό συμβούλιο του ΙΚΑ –ΕΤΑΜ που επιτρέπει την εξόφληση των οφειλών σε 180 δόσεις σε περιπτώσεις των εταιρειών που ακολουθούν τη διαδικασία της εξυγίανσης.

Αξίζει να αναφερθεί ότι η δικαστική απόφαση του Πρωτοδικείου Αθηνών έβαλε «φρένο» στις ενστάσεις των εκπροσώπων του ελληνικού Δημοσίου για «κούρεμα» των προστίμων και προσαυξήσεων καθώς επικαλέστηκαν ότι οι υποθήκες είναι στη δεύτερη σειρά προτεραιότητας με αποτέλεσμα στο ενδεχόμενο πτώχευσης της εταιρείας το Ελληνικό Δημόσιο να αποζημιωθεί στο 25% καθώς στην πρώτη θέση εμφανίζεται ελληνική τράπεζα.
Το Δικαστήριο απέρριψε τις ενστάσεις και επικαλέστηκε το νόμο 4469/2017και τα άρθρα 7, 8 και 12 του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών.

Η απόφαση προβλέπει για την «ΦΕΙΔΆΣ Α.Ε.» ότι η οφειλή ύψους 697.912,71 ευρώ προς τα ασφαλιστικά ταμεία και το ποσό των 3.357.616,46 προς την εφορία θα αποπληρωθούν σε 180 δόσεις και την ίδια στιγμή θα διαγραφούν τόκοι και προσαυξήσεις 136.973,15 ευρώ από τα ασφαλιστικά  ταμεία και 1.078.392 ευρώ από την εφορία.

Επίσης για τις οφειλές που θα δημιουργηθούν μετά την 1/5/2017 έως την έκδοση της απόφασης θα ρυθμίζονται σε 90 δόσεις ενώ σε περίπτωση που προκύψουν οφειλές από μελλοντικούς ελέγχους για το χρονικό διάστημα μέχρι τις 30 Απριλίου 2017 θα διαγραφούν.
Το σύμφωνο εξυγίανσης έχει την σφραγίδα  από τις πιστώτριες τράπεζες όπως είναι η Τράπεζα Πειραιώς η Alpha Bank, η  Eurobank, η Εθνική Τράπεζα και η Κύπρου Χρηματοδοτικές Μισθώσεις Ανώνυμη Εταιρεία, που να σημειωθεί αποτελούν το 75% των πιστωτών.

Οι τράπεζες προχώρησαν σε μείωση του επιτοκίου στο 2,6% και μαζί με την εισφορά του Ν. 128/1975 που ανέρχεται στο 0,60% διαμορφώνεται στο 3,2%.
Ως πρώτος χρόνος αποπληρωμης ορίστηκε το 2020.

Επίσης υπάρχει πρόβλεψη για οφειλές προς τους εργαζόμενους που ανέρχονται σε 447.234,54 ευρώ, οι οποίοι θα αποπληρωθούν στο 100% και σε 24  μηνιαίες δόσεις.Το σχέδιο εξυγίανσης προβλέπει ότι η εταιρεία ΦΕΙΔΑΣ Α.Ε θα περάσει από ζημιές σε κέρδη.
Από το 2019 η εταιρεία θα εμφανίζει κέρδη ύψους 1.509.398 έναντι ζημιών 567.333 το 2018.

Για το 2029 το σχέδιο προβλέπει κέρδη ύψους 11.995.686 ευρώ.

Τα 100 χρόνια ζωής συμπληρώνει η Φειδάς το 2019

Η εταιρεία Φειδάς  Α.Ε το 2019  συμπληρώνει 100 χρόνια  ζωής στην  κατασκευή  παπουτσιών με την επωνυμία boxer αφού «γεννήθηκε» 1919 με έδρα την Καλαμάτα.
Η κα  Ασημίνα Φειδά – Νταή, είπε ότι η εταιρεία θα πάρει το δρόμο της με την απόφαση εξυγίανσης ενώ τα οικονομικά προβλήματα προήλθαν εξολοκλήρου από την οικονομική ύφεση που χτύπησε τη χώρα.
Οι πωλήσεις της εταιρείας ξεπερνούσαν τα 30 εκατ. ευρώ το 2009  ενώ  στη συνέχεια μειώθηκαν στα 8,2 εκατ. ευρώ το 2015.

Η κα Ασημίνα  Φειδά ανέφερε χαρακτηριστικά ότι επιχειρηματίες ήμασταν και όχι « μάγοι» και διευκρίνισε ότι ήταν αδύνατο να προβλέψουμε την καταστροφή που θα επακολουθούσε.
Αξίζει να αναφερθεί ότι η απόφαση του Πρωτοδικείου Αθηνών ανέδειξε ότι η γραφειοκρατία και ο φόβος των κρατικών υπαλλήλων μπορεί να υπερβεί και δικαστικές αποφάσεις καθώς η εφορία για να εισπράξει τα οφειλόμενα έβαλε υποθήκη σε ακίνητο των μετόχων της εταιρείας συνολικού ύψους  5 εκατ. ευρώ για το οποίο όμως δεν συντρέχει λόγος μετά τη ρύθμιση των οφειλών.

Οι αρμόδιοι της εφορίας δεν ανακαλούν την υποθήκη παρότι το ζήτημα των οφειλών αντιμετωπίστηκε και ενδέχεται η εταιρεία  να προσφύγει εκ νέου στη Δικαιοσύνη.

5.02.2018

Δεύτερη ευκαιρία για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Ποιες οι προϋποθέσεις για νέο «κούρεμα» δόσεων με τον νόμο Κατσέλη


Τη δυνατότητα να βελτιώσουν τις αρχικές ρυθμίσεις των χρεών και να πετύχουν ακόμη μεγαλύτερες ελαφρύνσεις δίνει η Δικαιοσύνη σε υπερχρεωμένα νοικοκυριά, σύμφωνα με πληροφορίες. Όπως αναφέρουν τα περιφερειακά Ειρηνοδικεία με σημαντικές αποφάσεις τους ανάβουν «πράσινο φως» για αναδρομικό «κούρεμα» οφειλών, εάν η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη έχει περαιτέρω επιδεινωθεί.

Ειδικότερα, «δεύτερη ευκαιρία» προσφέρει η Δικαιοσύνη στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά προκειμένου να «διορθώσουν» την αρχική ευνοϊκή ρύθμιση των χρεών τους, πετυχαίνοντας ακόμα μεγαλύτερη «ελάφρυνση», αν μετά τον πρώτο δικαστικό διακανονισμό της οφειλής τους επιδεινώθηκε η οικονομική κατάστασή τους ή εμφανίστηκαν σημαντικά προβλήματα υγείας.

Αποφάσεις διαφόρων Ειρηνοδικείων της χώρας, επικαλούμενες το κοινωνικό κράτος δικαίου και την υπερχρέωση οικογενειών με ευθύνη της πολιτείας και των τραπεζών (εξαιτίας του επί χρόνια ανεξέλεγκτου υπερδανεισμού), δέχονται ότι επιτρέπεται να τροποποιηθεί και να βελτιωθεί η αρχική ρύθμιση, με την υποβολή αίτησης για μεταρρύθμισή της, ακόμα και αναδρομικά (από τον χρόνο της πρώτης αίτησης διακανονισμού), εφόσον μεσολάβησαν γεγονότα που δυσκολεύουν ακόμα περισσότερο τη ζωή του οφειλέτη.

Δικαστικές αποφάσεις-ανάσα περιφερειακών Ειρηνοδικείων για τον νόμο Κατσέλη αποκρούουν τις ενστάσεις τραπεζών ότι είναι καταχρηστική η «διορθωτική» απόφαση μιας ήδη ευνοϊκής για τον δανειολήπτη ρύθμισης και ανάβουν» «πράσινο φως για νέο «κόφτη» χρεών, που μπορεί να προκύψει όχι μόνο με αίτηση μεταρρύθμισης, αλλά και με αίτηση ασφαλιστικών μέτρων για προσωρινή δικαστική διαταγή, εφόσον χειροτέρευσαν οι συνθήκες διαβίωσης και τα εισοδήματα του υπερχρεωμένου νοικοκυριού.

Κατά τις πρωτοποριακές αυτές αποφάσεις, η «δεύτερη ευκαιρία» για μια βελτιωμένη ρύθμιση αναδρομικά (ανεξάρτητα από το αν εκκρεμεί έφεση για την υπόθεση) μπορεί να δοθεί σε κάθε περίπτωση ανατροπής των βιοτικών αναγκών και δεδομένων του οφειλέτη, αρκεί να αποδεικνύεται η εκ των υστέρων επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης, που δικαιολογεί την αναπροσαρμογή των συμφωνημένων δόσεων, ανάλογα με τις νέες συνθήκες.

Έτσι επιτρέπεται νέο αναδρομικό δικαστικό «κούρεμα» των οφειλών, εάν, μετά την αρχική ρύθμιση, ο υπερχρεωμένος δανειολήπτης υπέστη νέα μείωση αποδοχών (ακόμα και μέσα από τη μείωση των ωρών απασχόλησης, λόγω μετατροπής της εργασίας του σε εκ περιτροπής απασχόληση, ή με τη μείωση υπερωριών, υπεραπασχόλησης κ.λπ.), ή εάν απολύθηκε και αδυνατεί (καλόπιστα) να βρει νέα εργασία, ή όταν προέκυψαν σοβαρά προβλήματα υγείας για τον ίδιο ή για μέλη της οικογένειάς του, ή όταν αυξήθηκαν στην πορεία της ζωής του οι βιοτικές ανάγκες και οι σχετικές οικονομικές υποχρεώσεις.

Περίπτωση

Αυτό μπορεί να συμβεί, ενδεικτικά, όχι μόνο στην περίπτωση που διευρυνθεί η οικογένειά του με την απόκτηση (και άλλου) παιδιού, αλλά και στην περίπτωση που αυξηθούν γενικά οι διατροφικές ανάγκες αλλά και οι υποχρεώσεις σπουδών των παιδιών λόγω εισαγωγής τους σε ΑΕΙ-ΤΕΙ άλλης πόλης από τον τόπο διαμονής της οικογένειας, αλλά και λόγω ανάγκης παρακολούθησης φροντιστηρίου για τις Πανελλαδικές Εξετάσεις, για ξένη γλώσσα κ.λπ.

Στις δικαστικές αποφάσεις επισημαίνεται ότι η δυνατότητα ευνοϊκότερης ρύθμισης των οφειλών (μέχρι και απαλλαγή από αυτές) βρίσκει τη νομιμοποίησή της ευθέως στο ίδιο το κοινωνικό κράτος δικαίου, που επιτάσσει ο πολίτης να μην εγκαταλειφθεί σε μια κατάσταση χωρίς διέξοδο και προοπτική, από την οποία ούτε οι πιστωτές μπορούν, άλλωστε, να αντλήσουν οποιοδήποτε κέρδος.

Ακόμα τονίζεται ότι μια τέτοια απαλλαγή χρεών δεν παύει να εξυπηρετεί ευρύτερα και το γενικό συμφέρον, καθώς οι πολίτες επανακτούν ουσιαστικά μέσω αυτών των διαδικασιών την αγοραστική τους δύναμη, προάγοντας την οικονομική και κοινωνική δραστηριότητα.

Τα Ειρηνοδικεία επικαλούνται επίσης τη νομολογιακή γραμμή που δέχεται ότι οι επίμαχες διατάξεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά είναι σύμφωνες με επιταγές του Συντάγματος για την προστασία της ανθρώπινης αξίας, της οικογένειας, της ελεύθερης ανάπτυξης της προσωπικότητας, καθώς και για το κοινωνικό κράτος δικαίου.

Ακόμα επισημαίνουν ότι στην αυξανόμενη υπερχρέωση των νοικοκυριών συνέβαλαν ανενόχλητα η εισοδηματική στενότητα, τα υψηλά επιτόκια στον χώρο ιδίως της καταναλωτικής πίστης, οι επιθετικές πρακτικές προώθησης πιστώσεων, οι ατυχείς προγραμματισμοί και τα απρόβλεπτα γεγονότα στη ζωή των δανειοληπτών (όπως η απώλεια εργασίας, οι μεγάλες περικοπές αποδοχών, μισθών ή συντάξεων, η υπερφορολόγηση κ.λπ.), παράγοντες που έδρασαν καταλυτικά, υπό την απουσία θεσμών συμβουλευτικής υποστήριξης των καταναλωτών σε θέματα υπερχρέωσης, με αποτέλεσμα να αδυνατούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους και να υφίστανται τις αλυσιδωτά καταστροφικές συνέπειες.

Aποφάσεις

Άνοιξε ο δρόμος και για ανατροπές με ευνοϊκότερες ρυθμίσεις

Ανοίγοντας τον δρόμο και για άλλες ανατροπές με αντίστοιχες ευνοϊκότερες ρυθμίσεις, η Δικαιοσύνη έκανε δεκτές:

- Αίτηση δανειολήπτη για μεταρρύθμιση της αρχικής ρύθμισης του Ειρηνοδικείου Κρωπίας, που είχε επιβάλει να πληρώνει μηνιαίως δόσεις 700 ευρώ σε 4 πιστωτικά ιδρύματα επί 20ετία για τη διάσωση της ακίνητης περιουσίας του, καθώς οι συνολικές οφειλές του είχαν ανέλθει σε μερικές εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ.

Περίπου δύο χρόνια μετά τη ρύθμιση ο δανειολήπτης έχασε την εργασία του ως ασφαλιστικός σύμβουλος και το μέσο μηνιαίο εισόδημα των 700 ευρώ, ενώ εδώ και ενάμιση χρόνο παραμένει άνεργος, ζώντας με τη συνεισφορά της συζύγου του που εργάζεται στην ΕΛ.ΑΣ. και πλέον συντηρεί την 5μελή οικογένειά τους με τον μισθό της (1.279 ευρώ).

Το δικαστήριο κρίνοντας ότι το εισόδημα που θα απέμενε βάσει των αρχικών δόσεων δεν θα αρκούσε για να καλύψει τις βασικές ανάγκες διατροφής, ένδυσης, ηλεκτροφωτισμού, ύδρευσης, ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και εκπαίδευσης τριών ανήλικων παιδιών, αλλά και του ζεύγους, κατέληξε ότι λόγω του μεγάλου ύψους των οφειλών και της δυσμενούς οικονομικής συγκυρίας η μηνιαία δόση πρέπει να περικοπεί από τα 700 στα 400 ευρώ για το διάστημα της 5ετούς διάρκειας ρύθμισης, κάνοντας δεκτή τη μεταρρύθμισή της και αποκρούοντας τις τραπεζικές ενστάσεις ότι η σχετική αίτηση είναι καταχρηστική και η νέα ευνοϊκότερη δόση δυσανάλογα μικρή.

Αίτηση δανειολήπτη στην Αχαΐα για βελτίωση της αρχικής ρύθμισης που επέβαλε το Ειρηνοδικείο Πατρών για καταβολή 80 ευρώ μηνιαίως και παρακράτηση άλλων 200 ευρώ από τον μισθό του ως δημοσίου υπαλλήλου, αφού οι αποδοχές του από 1.050 ευρώ μειώθηκαν μέσα σε λίγους μήνες σε 843 ευρώ, γιατί δεν πληρωνόταν πλέον προσαυξήσεις για νυχτερινή εργασία και Σαββατοκύριακα.

Ανάγκες

Παράλληλα διαπιστώθηκε ότι πολλαπλασιάστηκαν οι βιοτικές ανάγκες του, αφού αυξήθηκαν οι απαιτούμενες δαπάνες για δίδακτρα που όφειλε να καταβάλλει για ξενόγλωσσες σπουδές των παιδιών του και σε συνδυασμό με την επιδείνωση των οικονομικών του το δικαστήριο έκρινε αναγκαία τη μεταρρύθμιση και την περικοπή της δόσης στο μισό.

• Τη βελτίωση της αρχικής ρύθμισης που είχε κάνει Ειρηνοδικείο στην Κρήτη για χρέος λίγο μεγαλύτερο των 110.000 ευρώ, σύμφωνα με την οποία έπρεπε να καταβάλλεται δόση 200 ευρώ επί 20ετία για διάσωση της κατοικίας του δανειολήπτη, η οποία μειώθηκε στο μισό επειδή μειώθηκαν στο μισό και οι αποδοχές του.

Η ΝΟΜΟΛΟΓΙΑ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΛΕΙΤΟΥΡΓΗΣΕΙ ΑΝΤΙΣΤΡΟΦΑ

Δικαστικοί κύκλοι υποστηρίζουν ότι η νομολογία για βελτιωμένες δόσεις όταν επιδεινώνονται τα οικονομικά μπορεί να λειτουργήσει και αντίστροφα, εφόσον διαπιστωθεί σημαντική καλυτέρευση των οικονομικών σε σταθερή βάση (π.χ. μόνιμη εργασία, κληρονομιά).

4.25.2018

Στο… στόχαστρο των Τραπεζών τα “κόκκινα δάνεια” στο Νόμο Κατσέλη


Από κόσκινο περνούν οι τράπεζες τους 160.000 δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν λάβει 280.000 δάνεια (καταναλωτικά, στεγαστικά) και έχουν ενταχθεί από το 2010 έως και σήμερα στον νόμο Κατσέλη.
Ο διαχωρισμός έχει ήδη γίνει και αφορά δύο κατηγορίες: 45.000 δανειολήπτες που έχουν πάρει δάνειο από μία τράπεζα και 115.000 –– που χρωστούν σε περισσότερα από δύο πιστωτικά ιδρύματα. Η πρώτη κατηγορία χρωστά συνολικά 4 δισ. ευρώ και η δεύτερη 13,5 δισ. ευρώ.

Το ξεσκόνισμα των δανειοληπτών από τις τράπεζες στοχεύει στην… εμβολή του νόμου μέσω των ρυθμίσεων που θα προτείνουν τους επόμενους μήνες και στις δύο κατηγορίες δανειοληπτών.

Η κινητοποίηση των τραπεζών πυροδοτήθηκε και από την πίεση της εποπτικής αρχής, της Τράπεζας της Ελλάδος, η διοίκηση της οποίας έχει κατ’ επανάληψη αναφερθεί στο γεγονός ότι το δανειακό χαρτοφυλάκιο που απολαμβάνει νομική προστασία (σ.σ. δηλαδή τα 17,5 δισ. ευρώ) είναι ιδιαίτερα μεγάλο και οι υποθέσεις πρέπει να επαναξετασθούν καθώς σε αυτές κρύβονται χιλιάδες στρατηγικοί κακοπληρωτές.

Με βάση τα τελευταία στοιχεία των τραπεζών από τους 160.000 δανειολήπτες που έχουν ενταχθεί στον νόμο, οι 48.000 διαθέτουν κινητή περιουσία και δεν πληρώνουν από επιλογή.

Σύμφωνα με τις ασφαλείς πληροφορίες εδώ και δύο μήνες οι τράπεζες «σκαλίζουν» 45.000 δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν αθροιστικά δάνεια 4 δισ. ευρώ και χρωστούν ο καθένας σε μία τράπεζα.

Τα δάνεια που έχει χορηγήσει καθεμία από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες στην εν λόγω κατηγορία δανειοληπτών ανέρχονται σε 1-1,5 δισ. ευρώ.

Πηγές με γνώση της διαδικασίας αναφέρουν ότι οι τράπεζες έχουν αρχίσει – ενόψει και της σχετικής νομοθέτησης των αλλαγών στον νόμο Κατσέλη – ατύπως να μοιράζονται μεταξύ τους δεδομένα για τους 45.000 δανειολήπτες, τα οποία αφορούν τυχόν κινητή περιουσία (καταθέσεις, μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια και ασφαλιστήρια συμβόλαια) που εκείνοι διαθέτουν.

«Στόχος μας είναι όταν γίνουν οι αλλαγές στον νόμο η κάθε τράπεζα να έχει ολοκληρώσει την προεργασία και να είναι έτοιμη να τους καλέσει σε ρύθμιση αξιοποιώντας το χρονικό διάστημα έως ότου γίνει το δικαστήριο», αναφέρει υψηλόβαθμο στέλεχος τράπεζας.

Αξίζει να αναφερθεί ότι η ρύθμιση που θα προτείνει η τράπεζα στον δανειολήπτη της συγκεκριμένης κατηγορίας θα προβλέπει κούρεμα έως 50% εφόσον αφορά στεγαστικό και έως 85% για καταναλωτικό.

«Στην περίπτωση όμως που πιαστούν με περιουσία δεν θα υπάρξει καμία ευνοϊκή ρύθμιση», συμπληρώνει η ίδια πηγή.

Η επιθετική πολιτική που ετοιμάζουν οι τράπεζες για τους 160.000 δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη, πέραν της αποκάλυψης των 48.000 στρατηγικά κακοπληρωτών, στοχεύει και στην ρύθμιση των υποθέσεων εκτός δικαιοσύνης, που εκ των πραγμάτων έχει αποδειχθεί από το 2010 έως και σήμερα ιδιαιτέρως χρονοβόρα.

Για παράδειγμα, υπάρχουν χιλιάδες αιτήσεις που έχουν πάρει δικάσιμο για το 2020-2022-2025, γεγονός που στερεί από το τραπεζικό σύστημα την έγκαιρη αντιμετώπιση 17,5 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενων δανείων όταν τα κρίσιμα έτη για την μείωσή τους είναι το 2018 και το 2019, με βάση τους στόχους που έχουν υποβάλλει στον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό (SSM).

4.16.2018

Συναγερμός για χιλιάδες δανειολήπτες: Οι πλειστηριασμοί τους οδηγούν σε ρύθμιση


Η μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων στις τράπεζες δεν είναι τυχαία. Οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί – 3.500 έχουν ήδη αναγγελθεί για μέχρι τα μέσα Νοεμβρίου – άλλαξαν το κλίμα και έβαλαν σε “στενωπό” τον στρατηγικό κακοπληρωτή. Τα περιθώρια για ρύθμιση

Red alert” σε χιλιάδες δανειολήπτες να ρυθμίσουν τα δάνειά τους, έστω και τώρα, στέλνουν οι τράπεζες, που φτάνουν στο σημείο να «επιβραβεύουν» τη διάθεση για ρύθμιση, ακόμη και στο παρά πέντε.

Ενάμιση μήνας ηλεκτρονικών πλειστηριασμών, δημιούργησε ήδη συνείδηση στο κοινό, ότι τελικά χαμένος στην ιστορία είναι ο ίδιος ο δανειολήπτης. Το να πλειστηριαστεί το ακίνητο ή άλλο περιουσιακό στοιχείο είναι η ύστατη λύση και προφανώς δεν συμφέρει καμία πλευρά, πόσο μάλλον τον ιδιοκτήτη του προς πλειστηριασμό αντικειμένου.

Όσοι αυτοβούλως προσέλθουν στις τράπεζες να ρυθμίσουν τα δάνειά τους, πριν την αναγγελία των πλειστηριασμών, μπορούν να συζητήσουν μία από τις επιλογές ρύθμισης που υπάρχουν και να συμφωνήσουν σε ένα πρόγραμμα εξυπηρέτησης που τους ταιριάζει. Όσοι προστρέξουν, μετά την αναγγελία του πλειστηριασμού, προφανώς και δεν τυγχάνουν της ίδιας μεταχείρισης και καταφέρνουν να αναστείλουν τον πλειστηριασμό, μόνο αν καταθέσουν ένα αξιόλογο πακέτο μετρητών.....που μπορεί να φτάνει και το 10% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.

Να σημειωθεί ότι μέχρι στιγμής έχουν αναγγελθεί συνολικά 3.500 πλειστηριασμοί, που αναμένεται να πραγματοποιηθούν μέχρι τα μέσα Νοεμβρίου. Οι πλειστηριασμοί αφορούν και την πρώτη κατοικία - με εξαίρεση όσα δάνεια είναι ήδη σε καθεστώς προστασίας- κυρίως όμως για ακίνητα υψηλής αντικειμενικής αξίας (άνω των 300.000 ευρώ).

Βέβαια, δεν υπάρχει κανένα πρόβλημα – το αντίθετο μάλιστα – να «βγουν στο σφυρί» και μικρότερης αξίας ακίνητα, αν οι ιδιοκτήτες τους ανήκουν στους στρατηγικούς κακοπληρωτές , που συχνά έχουν την οικονομική άνεση , αν όχι να αποπληρώσουν το σύνολο, τουλάχιστον να μπουν σε καθεστώς ρύθμισης.

Ετσι, στη λογική του « ο φόβος φυλάει τα έρμα», υπάρχει ένα σημαντικό «ρεύμα» οφειλετών που θέλοντας να αποφύγει την εκποίηση των περιουσιακών του στοιχείων, προσέρχεται για ρύθμιση. Όπως επισημαίνουν τραπεζικοί παράγοντες, η συνεργασία και η διάθεση για ρύθμιση πριν την αναγγελία του πλειστηριασμού, δημιουργεί χώρο για αμοιβαία συμφωνία.

Χαρακτηριστικό είναι ότι σύμφωνα με τα υπάρχοντα στοιχεία και από τους τέσσερις συστημικούς ομίλους, 1 στους 5 πλειστηριασμούς αναστέλλεται, μετά από πρωτοβουλία του δανειολήπτη, που εσπευσμένα ζητά ρύθμιση δανείου.

Γεγονός είναι ότι από τη στιγμή που οι τράπεζες έδειξαν ένα πιο σκληρό πρόσωπο προς τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, σε αυτούς που από άποψη και συνειδητοποιημένη επιλογή δεν πλήρωναν , ενώ, είχαν μεγάλη ακίνητη περιουσία, άρχισε να αλλάζει το κλίμα. Δεν είναι τυχαίο ότι οι τράπεζες πέτυχαν ήδη τους στόχους τους για το σύνολο του 2017 (οι πλειστηριασμοί ανακοινώνονται ένα δίμηνο πριν) και άρχισαν να βλέπουν εισροή κεφαλαίων από ρυθμίσεις «ξεχασμένων» δανείων.

Άλλωστε, το σύνολο των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων μειώθηκε κατά 1,6 δις ευρώ παραπάνω από τον αρχικό στόχο, στα 94,4 δις ευρώ, στο τέλος Δεκεμβρίου 2017, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία που μόλις πριν λίγες ημέρες έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος.

Στο μεταξύ, οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί συνεχίζονται κανονικά και χωρίς τα «έκτροπα» που συνέβαιναν στα Ειρηνοδικεία. Τη Τετάρτη ήδη στην ηλεκτρονική σελίδα των πλειστηριασμών έχουν κρεμασθεί οι εντολές για 41 ακίνητα, τα οποία αφορούν μία συγκεκριμένη επιχείρηση, με επισπεύδουσα τράπεζα τη Εurobank.

4.01.2018

Οδικός χάρτης επιβίωσης για την προστασία των δανειοληπτών


1. Η προστασία πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς λήγει το Δεκέμβριο 2017;

Όχι. Η προστασία της πρώτης κατοικίας ισχύει μέχρι και τις 31/12/2018 και εξασφαλίζεται μέσω αίτησης στο «Νόμο Κατσέλη», όπως τροποποιήθηκε από τον «Νόμο Σταθάκη».

Η οριζόντια προστασία πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς έληξε τον Δεκέμβριο 2014 καθώς η προηγούμενη κυβέρνηση δεν μερίμνησε να την ανανεώσει, γεγονός που έγινε δεκτό από τους Θεσμούς ως σιωπηρή συγκατάθεση της τότε κυβέρνησης να αρθεί η προστασία. Έκτοτε υπήρξε προειδοποίηση από τους Θεσμούς ότι δεν θα επιτραπεί νέα παράταση πριν αναδιαμορφωθεί ο νέος «Νόμος Κατσέλη». Τελικά η σημερινή κυβέρνηση πέτυχε και η τροποποίηση αυτή ολοκληρώθηκε με νέες πρόνοιες από το υπουργείο Οικονομίας και Ανάπτυξης το 2015. Πλέον η προστασία της πρώτης κατοικίας παρέχεται με αίτηση στο αναθεωρημένο πλαίσιο, το οποίο όμως παράλληλα έλαβε διευρυμένο και ολιστικό χαρακτήρα για να ρυθμίσει οριστικά το πρόβλημα της στέγασης αλλά και της ρύθμισης των βαρών όλων των χρεών. Διευρύνθηκε σημαντικά για την αντιμετώπιση όλου του φάσματος του ιδιωτικού χρέους δίνοντας όχι μόνο τη δυνατότητα να ρυθμιστούν χρέη προς Τράπεζες, αλλά και προς ασφαλιστικά Ταμεία, Δημόσιο, ΟΤΑ και προς λοιπούς ιδιώτες. Οι συνολικές υποχρεώσεις του αιτούντος συγκρίνονται με το πραγματικό του εισόδημα και το επίπεδο των προστατευόμενων εύλογων δαπανών διαβίωσης και ρυθμίζονται μαζικά ούτως ώστε τα νοικοκυριά και οι ελεύθεροι επαγγελματίες να βρίσκουν οριστική λύση διαγραφών και επιμηκύνσεων για όλα τους τα προβλήματα χρέους χωρίς να επηρεάζεται η ποιότητα της ζωής τους.

2. Ποιους προστατεύει ο τροποποιημένος νόμος Σταθάκη;

Οι διατάξεις του «Νόμου Σταθάκη» (του αναθεωρημένου Ν.3869/2010 ή «Νόμου Κατσέλη») που ισχύουν από 1ης Ιανουαρίου 2016 έως την 31η Δεκεμβρίου του 2018, προστατεύουν αποτελεσματικά την πρώτη κατοικία των πολιτών που βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία.

Συγκεκριμένα, ο Νόμος ορίζει ότι ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει στο δικαστήριο αίτηση και σχέδιο διευθέτησης οφειλών ζητώντας να εξαιρεθεί από την εκποίηση κύρια κατοικία με ή χωρίς προσημείωση ή υποθήκη, αν ισχύουν οι εξής προϋποθέσεις:

Α. Εφόσον η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για έναν ενήλικα (ποσό που προσαυξάνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη σε 220.000 για ζευγάρι, 240.000 για οικογένεια με 1 τέκνο, 260.000 για οικογένεια με δύο τέκνα και 280.000 για οικογένεια με τρία τέκνα)

και

το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα του οφειλέτη δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης προσαυξημένες κατά 70%, δηλαδή κυμαίνεται μεταξύ 13.906 ευρώ και 40.800€ ευρώ ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση (οικογενειακό εισόδημα ενήλικα: 13.906 ευρώ, ζευγάρι: 23.659 ευρώ και κάθε παιδί: 5.714 ευρώ), τότε αναδιαρθρώνονται τα δάνεια με βάση τις δυνατότητες αποπληρωμής και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη και του προσφέρεται πλήρης δικαστική κάλυψη.

Β. Εφόσον συντρέχουν κάποιες πρόσθετες προϋποθέσεις, δηλαδή:

Η αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας κυμαίνεται μεταξύ 120.000 και 220.000 ευρώ, προσαυξημένη ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη (ένας ενήλικάς:120.000 ευρώ, ζευγάρι:160.000 ευρώ και 20.000 ανά τέκνο),

και

το ετήσιο εισόδημα δεν υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή κυμαίνεται από 8.180 έως 24.000 ευρώ (άγαμος: 8.180 ευρώ, ζευγάρι: 13.917 ευρώ και κάθε παιδί: 3.361 ευρώ)

το Δημόσιο καλύπτει έως και το 95% των μηνιαίων καταβολών επί τριετία.

Με βάση αυτές τις διατάξεις, η περίοδος αποπληρωμής δύναται να επιμηκυνθεί έως 35 έτη και η συνολική οφειλή να προσαρμοστεί στα επίπεδα της μειωμένης εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας του.

Για όλες τις κατηγορίες προβλέπεται η δόση να υπολογίζεται εκ νέου, με βάση την εμπορική αξία του ακινήτου (το χρέος μειώνεται μέχρι την εμπορική αξία του ακινήτου) και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Με αυτόν τον τρόπο δίνεται η προοπτική διαγραφής των οφειλών κατά το ποσοστό της μείωσης της εμπορικής αξίας των κατοικιών και η έως 35 χρόνια παράταση της αποπληρωμής του υπολοίπου, με βάση τις πραγματικές δυνατότητες αποπληρωμής.

3. Κινδυνεύω από πλειστηριασμό ή κατάσχεση ή με απειλούν με αυτό οι εισπρακτικές. Με προστατεύει ο αναθεωρημένος «Νόμος Κατσέλη-Σταθάκη»;

Με την κατάθεση της αίτησης προστατεύεται ο αιτών, από πλειστηριασμούς και κατασχέσεις, με αυτόματη αναστολή αυτών των αναγκαστικών μέτρων. Προστατεύεται αυτομάτως τόσο η πρώτη κατοικία όσο και τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία και οι καταθέσεις.

4. Όσοι δεν μπορούν να ενταχθούν στο «Νόμο Κατσέλη», όπως τροποποιήθηκε από το «Νόμο Σταθάκη» και έχουν αδυναμία αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους είναι εκτός προστασίας;

Δεν υπάρχουν κατηγορίες του πληθυσμού (φυσικά πρόσωπα και ελεύθεροι επαγγελματίες) που δεν μπορούν να ενταχθούν στον αναθεωρημένο «Νόμο Κατσέλη» («Νόμο Σταθάκη») εφόσον έχουν αποδεδειγμένα αδυναμία αποπληρωμής των υποχρεώσεών τους.
Πολλοί επιλέγουν να μην ενταχθούν αν έχουν περίσσευμα περιουσιακών στοιχείων και ακολουθούν την εξωδικαστική οδό. Σε αυτήν την περίπτωση τα φυσικά πρόσωπα και οι ελεύθεροι επαγγελματίες που δεν επιθυμούν να ενταχθούν στο νόμο Κατσέλη έχουν την προστασία, που απορρέει από τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, που οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να ακολουθούν σε περίπτωση που ο δανειολήπτης το ζητήσει.

Σε γενικές γραμμές προστατεύονται με βάση το στατιστικό δεδομένο των εύλογων δαπανών διαβίωσης που επικύρωσε το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΚΥΣΔΙΧ) και δεν υποχρεώνονται να πληρώσουν πάνω από τη διαφορά των εισοδημάτων μείον τις δαπάνες διαβίωσης, ανάλογα με την οικογενειακή τους κατάσταση (εύλογες δαπάνες διαβίωσης μηνιαίως: ενήλικας 682 ευρώ, ζευγάρι 1.160 ευρώ, Οικογένεια με ένα παιδί 1.440 ευρώ, με δυο παιδιά 1.720 ευρώ, με τρία παιδιά 2.000 ευρώ και με τέσσερα παιδιά 2.280 ευρώ).
Θα πρέπει σε κάθε περίπτωση να ενημερώνουν τις τράπεζες και να ζητούν εγγράφως τις προτάσεις, που τους κάνουν, για ρυθμίσεις των οφειλών τους.

Οι ατομικές, μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις προστατεύονται αυτόματα από πλειστηριασμούς και κατασχέσεις από την αίτηση τους στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό εφόσον έχουν έστω και ένα ευρώ κέρδος πριν τις αποσβέσεις και πριν την πληρωμή των τόκων και των φόρων σε ένα από τα τελευταία τρία χρόνια. Εάν δεν πληρούν τις προηγούμενες προϋποθέσεις, προστατεύονται σε προπτωχευτικό στάδιο από τη διαδικασία εξυγίανσης του τροποποιημένου Πτωχευτικού Κώδικα.

5. Ποιες ενέργειες πρέπει να γίνουν από τον δανειολήπτη για να τύχει της προστασίας, που προσφέρεται με βάση το «Νόμο Κατσέλη», όπως τροποποιήθηκε με το νόμο Σταθάκη;

Προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να έχει πλήρη ενημέρωση για τις δυνατότητες που προσφέρονται με βάση το Νόμο και να υποβάλει αίτηση ένταξης στο δικαστήριο μέσω δικηγόρου. Η προστασία δεν μπορεί να είναι χωρίς αίτηση μέσω δικηγόρου γιατί απαιτείται έκδοση δικαστικής απόφασης.

Για τα χαμηλά εισοδήματα παρέχεται δωρεάν δικηγόρος από το Υπουργείο Δικαιοσύνης Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων μέσω του θεσμού της νομικής βοήθειας με απλή αίτηση στο Πρωτοδικείο της περιοχής διαμονής.

6. Οι δανειολήπτες που τα δάνειά τους θα μεταβιβαστούν στις εταιρίες διαχείρισης για εξυπηρέτηση ή ολοκληρωτική πώληση θα χάσουν την προστασία από τους παραπάνω νόμους;

Όχι. Ο νόμος για τις μεταβιβάσεις δανείων από τις τράπεζες στις εταιρίες είτε για είσπραξη είτε για πώληση περιέχει όρο, σύμφωνα με τον οποίο, ισχύει η ίδια προστασία που προσφέρεται μέσω του «Νόμου Κατσέλη» ή του Κώδικα Δεοντολογίας στους δανειολήπτες αυτούς.
Ειδικά πριν από την πώληση δανείων, ο Νόμος υποχρεώνει τις τράπεζες σε διαπραγμάτευση ρύθμισης με τον δανειολήπτη, με τη διαδικασία και τις προϋποθέσεις του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών. Ακόμα και αν δεν αποφέρει καρπούς η διαπραγμάτευση με την τράπεζα και το δάνειο μεταβιβαστεί, το fund έχει εκ νέου την υποχρέωση να αναδιαπραγματευτεί με τους κανόνες του ΚΔΤ. Στο πλαίσιο αυτής της διαπραγμάτευσης ο δανειολήπτης μπορεί να αντιπροτείνει την εξαγορά του δανείου του.

Δηλαδή θα πρέπει και οι εταιρίες να ακολουθούν τη διαδικασία που προβλέπεται από τον Κώδικα Δεοντολογίας, να σεβαστούν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης καθώς επίσης και τις αποφάσεις ένταξης στο «Νόμο Κατσέλη» όπως τροποποιήθηκε από το «Νόμο Σταθάκη». Επιπλέον, οι δανειολήπτες θα έχουν τη δυνατότητα να διαπραγματευτούν τους όρους ρύθμισης των δανείων τους και να ζητήσουν διαγραφή του υπολοίπου που αποδεικνύεται αντικειμενικά ότι δεν έχουν τη δυνατότητα να αποπληρώσουν.

7. Δεν έχω κύρια κατοικία. Μένω στο ενοίκιο και δεν έχω σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Με προστατεύει ο αναθεωρημένος «Νόμος Κατσέλη» («Νόμος Σταθάκη);

Ο αναθεωρημένος «Νόμος Κατσέλη» («Νόμος Σταθάκη»), ιδίως σε περιπτώσεις οφειλετών που δεν έχουν κύρια κατοικία και ανεπαρκή περιουσιακά στοιχεία (υπολογίζεται ότι είναι το 80% των περιπτώσεων των κατόχων καταναλωτικών δανείων-πιστωτικών καρτών), μπορεί να αποδειχτεί ιδιαίτερα ευεργετικός, εξασφαλίζοντας ελάχιστες δόσεις, στο επίπεδο της διαφοράς των εισοδημάτων του αιτούντος μείον τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Οι δόσεις αυτές θα καλύπτουν όλο το φάσμα των οφειλών, όχι μόνο προς τράπεζες, για μία τριετία. Ειδικά για όσους αντιμετωπίζουν το φάσμα της ανεργίας και των χρόνιων προβλημάτων υγείας, ο Νόμος δίνει τη δυνατότητα στον δικαστή να διατάξει μηδενικές δόσεις ή ελάχιστη δόση 40 ευρώ για μία τριετία. Μετά την τριετία και αν δεν έχει βελτιωθεί η οικονομική κατάσταση του αιτούντος μπορεί να αποφασιστεί οριστική ή σημαντική διαγραφή χρεών. Το ύψος της διαγραφής προσδιορίζεται από τον δικαστή και η νομολογία ως τα τώρα μας έχει συνηθίσει σε σημαντικές διαγραφές οφειλών.

Με άλλα λόγια, με την εισαγωγή του εισοδηματικού κριτηρίου των εύλογων δαπανών διαβίωσης (στην αναθεώρηση του «Νόμου Κατσέλη» στα τέλη του 2015, προστατεύονται τα εισοδήματα έως το ύψος των εύλογων δαπανών διαβίωσης).


3.23.2018

Με «κούρεμα» ανταλλάζουν οι τράπεζες τον νόμο Κατσέλη


Δελεαστικές ρυθμίσεις προετοιμάζουν οι τράπεζες για όσους έχουν υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη, ελπίζοντας πως θα καταφέρουν με αυτόν τον τρόπο να επαναφέρουν στη.. ζωή ένα χαρτοφυλάκιο 17,5 δισ. ευρώ που παραμένει ανενεργό εδώ και χρόνια.

Από τον Απρίλιο, ο νόμος Κατσέλη μπαίνει στο μικροσκόπιο των Θεσμών και, όπως όλα δείχνουν, θα καταλήξει στην κλίνη του Προκρούστη. Εκτιμάται ότι περισσότεροι από 160.000 οφειλέτες έχουν βρει καταφύγιο στην ευνοϊκή ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, αναμένοντας την εκδίκαση της υπόθεσής –μια διαδικασία που αποδεικνύεται ιδιαίτερα χρονοβόρα που μπορεί να κρατήσει έως και επτά χρόνια.

Ήδη, η διαδικασία υπαγωγής στον Νόμο έχει δυσκολέψει σημαντικά το τελευταίο διάστημα. Θυμίζεται ότι τα πρώτα χρόνια της εφαρμογής του όποιος έκανε αίτηση υπαγόταν σε αυτόν, ενώ πλέον υπάρχουν αυστηρές προϋποθέσεις –οι οποίες θα γίνουν αυστηρότερες όταν περάσει ο Νόμος από το «κόσκινο» των Θεσμών.

Σύμφωνα με πηγές του τραπεζικού κλάδου, το τοπίο θα αλλάξει δραματικά. Όσοι δεν πληρούν τις προϋποθέσεις ένταξης θα απορρίπτονται κατευθείαν, ενώ αναμένεται να ξεσκεπαστούν και οι στρατηγικοί κακοπληρωτές –που οποίοι υπολογίζεται ότι ανέρχονται στο 1/3 των συνολικών δικαιούχων. Οι έλεγχοι των φακέλων θα αυστηριοποιηθούν, ενώ θα αρθεί και το τραπεζικό απόρρητο για όσους επικαλούνται πρώτη κατοικία.

«Χρυσή» δεξαμενή για τις τράπεζες οι οφειλέτες του νόμου Κατσέλη

Σε αυτό ποντάρουν και οι τράπεζες, οι οποίες σπεύδουν να προσθέσουν όπλα στη φαρέτρα τους. Σύμφωνα με πληροφορίες, εξετάζουν «κούρεμα» που μπορεί να φτάνει έως το μισό της οφειλής για τα καταναλωτικά δάνεια και άνω του 80% για τα στεγαστικά.

Οι προτάσεις των τραπεζών είναι πιθανότερο να βρουν ευήκοα ώτα σε όσους οφειλέτες έχουν μικρότερες οφειλές που θέλουν να «ξεμπερδεύουν» με αυτές, καθώς δύσκολα θα ρισκάρει κάποιος να βγει από το καθεστώς το ασυλίας που απολαμβάνει λόγω του νόμου, ακόμη και αν του προσφέρει η τράπεζα γενναίο κούρεμα.

Το ζήτημα είναι, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, ότι στον Νόμο έχουν προσφύγει άτομα που έχουν ακίνητα στην κατοχή τους, τα οποία θέλουν να προστατέψουν. Διαφορετικά, δεν θα είχαν κάτι να φοβηθούν από το «κοκκίνισμα» των δανείων τους. Αυτό δημιουργεί μια τεράστια ευκαιρία να μειώσουν οι τράπεζες  την υπέρογκη κληρονομιά των NPLs που «στραγγαλίζει» τη ρευστότητά τους. Πρώτοι στο ραντάρ των τραπεζών μπαίνουν 45.000 οφειλέτες που προστατεύονται από τον νόμο αλλά χρωστούν μόνο σε μία τράπεζα.

Οι τράπεζες έχουν ήδη ξεκινήσει να συνεργάζονται με ανταλλαγή στοιχείων, προκειμένου να «φακελώσουν» αυτή την κατηγορία οφειλετών που υπολογίζεται ότι χρωστούν συνολικά 4 δισ. ευρώ. Κάθε νίκη στη μάχη με τα κόκκινα δάνεια είναι σημαντική για τις τράπεζες, ιδίως εάν αναλογιστεί κανείς ότι έχουν βάλει τον στόχο μείωσης των NPLs  στα 15 δισ. ευρώ για φέτος –ένας στόχος ιδιαίτερα φιλόδοξος που προϋποθέτει ότι θα μπουν στο παιχνίδι νέα όπλα, αλλά και παίκτες.

3.16.2018

«Κούρεμα» έως 95% προτείνουν στους οφειλέτες οι τράπεζες


Τελευταία ευκαιρία για εξόφληση των ληξιπρόθεσμων οφειλών τους με «κούρεμα» που φθάνει έως και το 95% της βασικής οφειλής έχουν όσοι δανειολήπτες γίνονται αποδέκτες των επιστολών που στέλνουν μαζικά οι τράπεζες ενόψει της πώλησης μεγάλων πακέτων κόκκινων δανείων. Σύμφωνα με εκτιμήσεις, περισσότεροι από 500.000 δανειολήπτες έχουν λάβει τους τελευταίους μήνες ή πρόκειται να λάβουν το προσεχές διάστημα σχετική επιστολή, μέσω της οποίας καλούνται να εξοφλήσουν μικρό μέρος της αρχικής τους οφειλής, επωφελούμενοι από γενναίο «κούρεμα», που ξεκινάει από 70% του αρχικού κεφαλαίου και φθάνει μέχρι και το 95%.

Σχετικές επιστολές έχουν αποστείλει όλες οι τράπεζες, και συγκεκριμένα η Eurobank, που προχώρησε πρώτη στην πώληση πακέτου μη εξασφαλισμένων δανείων ύψους 2,8 δισ. ευρώ (πακέτο Eclipse), ενώ την ίδια πρακτική ακολούθησε η Alpha Bank με την πώληση δανείων επίσης χωρίς εξασφαλίσεις ύψους 3,7 δισ. ευρώ (πακέτο Venus).

Σε πλήρη εξέλιξη είναι ανάλογη διαδικασία από την Τράπεζα Πειραιώς με το πακέτο Arctos, που περιλαμβάνει δάνεια ύψους 1,5 δισ. ευρώ, καθώς και η Εθνική Τράπεζα, που μεταβιβάζει δάνεια ύψους 5,2 δισ. ευρώ (πακέτο Earth), ενώ εντός του Απριλίου η Eurobank προχωρά στο δεύτερο πακέτο πωλήσεων. Συνολικά οι τέσσερις συστημικές τράπεζες αναμένεται να μεταβιβάσουν σε ξένα funds κόκκινα δάνεια άνω των 10 δισ. ευρώ, καλύπτοντας σχεδόν τον στόχο για πωλήσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων ύψους 11,5 δισ. ευρώ που έχει θέσει ο SSM.

Το οριζόντιο κάλεσμα των τραπεζών προς τους δανειολήπτες που έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές, οι οποίες είναι στο «κόκκινο» για μακρύ χρονικό διάστημα, συνιστά ύστατη ευκαιρία για τους οφειλέτες καταναλωτικών και μικρών επιχειρηματικών δανείων ή οφειλών μέσω πιστωτικών καρτών που δεν έχουν εξασφαλίσεις, να απαλλαγούν από τα χρέη τους, λίγο πριν αυτά μεταβιβαστούν στα funds. Η ανταπόκριση σημαίνει ότι η οφειλή τους δεν θα μεταβιβαστεί στο fund που αγοράζει το πακέτο και ως εκ τούτου η όποια συνεννόηση για το «κούρεμα» της οφειλής θα γίνει με τους όρους που προτείνει η τράπεζα στη δεδομένη χρονική στιγμή και η οποία είναι προς όφελος του δανειολήπτη. Στην περίπτωση που δεν ανταποκριθούν, το σύνολο της οφειλής τους και όχι μόνο η βασική οφειλή, δηλαδή το αρχικό ποσό του δανείου, θα μεταβιβαστεί σε νέα χέρια, δηλαδή στα funds που θα αγοράσουν το σχετικό χαρτοφυλάκιο. Υπενθυμίζεται ότι το χαρτοφυλάκιο Eclipse της Eurobank μεταβιβάστηκε στην εταιρεία Intrum και το χαρτοφυλάκιο Venus της Alpha Bank μεταβιβάστηκε στη νορβηγική B2 Holding, ενώ σε εξέλιξη είναι η πώληση του χαρτοφυλακίου Earth από την Εθνική Τράπεζα και του χαρτοφυλακίου Arctos από την Τράπεζα Πειραιώς. Η πρόταση των τραπεζών δεν προβλέπει ρύθμιση του δανείου με τη μορφή σταδιακής εξόφλησης. Αντίθετα, αφορά τη συνολική εξόφληση εφάπαξ και μάλιστα άμεσα, δηλαδή σε έναν έως δύο μήνες.

Η αλλαγή του ιδιοκτησιακού καθεστώτος του δανείου δεν σημαίνει ότι ο νέος κάτοχος, δηλαδή το fund, δεν θα επιδιώξει τη συνεννόηση με τον οφειλέτη για την αποπληρωμή μέρους έστω της οφειλής. Με δεδομένο ωστόσο ότι το «κούρεμα» που αυτή τη στιγμή προσφέρουν οι τράπεζες είναι υπέρ το δέον γενναίο, οι δανειολήπτες έχουν κάθε λόγο να ανταποκριθούν στο κάλεσμα και να απαλλαγούν οριστικά από την επιβάρυνση της οφειλής τους. Σε περίπτωση που κάποιος δεν ανταποκριθεί στο δάνειό του, θα μεταβιβαστεί στο fund, το οποίο στη συνέχεια θα αναθέσει τη διαχείρισή του σε ειδική εταιρεία. Οι εταιρείες διαχείρισης μπορούν επίσης να προτείνουν προς το δανειολήπτη «κούρεμα», ανάλογα με την οικονομική και περιουσιακή του κατάσταση και μερική εξόφληση του ποσού ή αντίθετα τη ρύθμιση του δανείου του και αποπληρωμή σε ένα, δύο ή και τρία χρόνια. Σε κάθε περίπτωση και με δεδομένο ότι ένα fund θα επιδιώξει να εισπράξει όσο το δυνατόν περισσότερα για το χαρτοφυλάκιο που αγόρασε, πιθανολογείται ότι το «κούρεμα» τουλάχιστον στις περιπτώσεις των δανειοληπτών που έχουν σχετική δυνατότητα θα είναι μικρότερο.