2.20.2018

ΟΔΗΓΟΣ ΕΠΙΒΙΩΣΗΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ

Το δικηγορικό γραφείο Χρήστος Θ. Πέτκος και Συνεργάτες www.petkos.gr μετά από συνεχείς ερωτήσεις αναγνωστών σχετικά με τις δημοσιεύσεις και τα άρθρα παρεμβάσεις για το Νόμο Κατσέλη και τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, με σύνεση και υπευθυνότητα δημιούργησε ένα χρήσιμο εργαλείο, το οποίο σκοπό έχει να ενημερώσει και να παρέχει χρήσιμες συμβουλές σε όλους τους δανειολήπτες. Κατεβάστε τον οδηγό επιβίωσης δανειολήπτη 3η έκδοση ενημερωμένο με όλες τις τεκτονικές αλλαγές που επήλθαν (στο Ν.Κατσέλη) απολύτως δωρεάν στο link https://drive.google.com/open?id=0ByaWR8Qd0v5LNnpra2YtRU5rc2c


2.15.2018

Έρχονται πακέτα ρυθμίσεων για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια

Σε εγρήγορση βρίσκονται το τελευταίο διάστημα τράπεζες και «κόκκινοι» δανειολήπτες, οι μεν πρώτες για να προλάβουν να ρυθμίσουν μεγαλύτερο μέρος από το προβληματικό τους χαρτοφυλάκιο, πριν αυτό καταλήξει υπό τη… σκέπη του νόμου Κατσέλη, οι δε δεύτεροι για να γλιτώσουν το σπίτι τους από τον πλειστηριασμό, εν όψει και της περαιτέρω αυστηροποίησης του παραπάνω νομικού πλαισίου.

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μέσα σε μόλις ένα μήνα -και συγκεκριμένα από τις 29 Νοεμβρίου (οπότε και ξεκίνησαν επισήμως οι e-πλειστηριασμοί) έως και το τέλος Δεκεμβρίου- οι ρυθμίσεις των δανείων αυξήθηκαν κατά 20%, τάση η οποία αναμένεται να ενισχυθεί περαιτέρω όσο θα… ρολάρει η σχετική διαδικασία.

«Η αύξηση αποδίδεται τόσο στην πρόθεση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να επαναφέρουν στο… πράσινο ένα σημαντικό ποσοστό "κόκκινων" δανείων πριν αυτά "οχυρωθούν" πίσω από την προστασία του νόμου Κατσέλη, όσο και στη σπουδή μερίδας οφειλετών να κατεβάσουν το ακίνητό τους από την πλατφόρμα e-auction, μιας και επίκειται η αυστηροποίηση των κριτηρίων υπαγωγής σε νομικό καθεστώς», τονίζουν οι ίδιες πηγές.

Αξίζει να σημειωθεί πως, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), το 9μηνο του 2017 το σύνολο των ρυθμισμένων ανοιγμάτων (Forborne) ανήλθε σε 51,1 δισ. ευρώ, σημειώνοντας οριακή αύξηση κατά 0,8% σε σχέση με το τέλος του 2016, με το 21,9% αυτών, ωστόσο, να εμφανίζει εκ νέου καθυστέρηση και δη άνω των 90 ημερών. Εκτός ρύθμισης παραμένει το 54,3% των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων άνω των 90 ημερών, με το αντίστοιχο ποσοστό για τα στεγαστικά να ανέρχεται σε 49,9%.

«Ράλι»

«Στο αμέσως προσεχές διάστημα οι τράπεζες πρέπει να εντείνουν τις προσπάθειές τους για την επίτευξη των επιχειρησιακών τους στόχων για τα NPEs, οι οποίοι για τα επόμενα δύο έτη είναι υψηλοί και φιλόδοξοι, ιδίως τώρα που η οικονομία έχει επανέλθει σε θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης», σημειώνει η ΤτΕ στην Επισκόπηση του Ελληνικού Χρηματοπιστωτικού Συστήματος (Ιανουάριος 2018) και προσθέτει: «Οι τράπεζες επιβάλλεται να διευρύνουν το ταχύτερο δυνατόν τις λύσεις που προτείνουν στους δανειολήπτες και να προχωρήσουν στη λήψη πιο δραστικών αποφάσεων».

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, που τους αμέσως προηγούμενους μήνες αρκέστηκαν στην υιοθέτηση βραχυπρόθεσμων λύσεων, όπως η καταβολή από τον οφειλέτη μόνο των τόκων ή η αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένο διάστημα, υποχρεώνονται – εν όψει και των stress tests του Φεβρουαρίου- να ακολουθήσουν μία πιο… μακροπρόθεσμη στρατηγική διευθέτησης των «κόκκινων» δανείων. «Πριν προχωρήσουν με εντατικότερους ρυθμούς σε πλειστηριασμούς κατά της ακίνητης περιουσίας των οφειλετών, οι τράπεζες προτείνουν στους δανειολήπτες πολύ καλές ρυθμίσεις, όπως σημαντική διαγραφή υπολοίπου οφειλής και πολύ χαμηλή σταθερή μηνιαία δόση, οι οποίες είναι εύκολο να τηρηθούν», αναφέρει στον Ελεύθερο Τύπο η δικηγόρος, ειδικευμένη στο Τραπεζικό Δίκαιο, Ανδριάνα Ζαχαρίου.

Οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις, οι οποίες, σύμφωνα με την ΤτΕ, έχουν αυξηθεί κατά 28% από τον Σεπτέμβριο του 2016 (+89% στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο), προσφέρονται για περίοδο μεγαλύτερη των δύο ετών και υποδεικνύουν λύσεις που θα μπορούσαν να οδηγήσουν έναν δανειολήπτη στη βιωσιμότητα και τελικά στην εξυπηρέτηση του δανείου του. Συνηθέστερη εφαρμογή είναι η μείωση του επιτοκίου, η παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του χρέους ή η μερική διαγραφή της οφειλής.

Στο μεταξύ, σε ακόμη μεγαλύτερη κλίμακα αναμένεται να εφαρμοστεί προσεχώς τόσο το «Split and Balance» όσο και η πιο εξελιγμένη του μορφή, το «Split and Freeze». Πιο αναλυτικά, στην πρώτη περίπτωση το δάνειο «κόβεται» σε δύο μέρη:

α) Ένα που ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του.

β) Και το υπόλοιπο τμήμα του, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δύο μέρη. Στην περίπτωση της Ιρλανδίας, το δεύτερο κομμάτι του δανείου «παγώνει» επ’ αόριστον και κουρεύεται τμήμα του βαθμιαία, ανάλογα με την ετήσια συνέπεια του δανειολήπτη στην αποπληρωμή του πρώτου κομματιού, που εξυπηρετείται.

Οριστικές λύσεις

Όσον αφορά στις λύσεις οριστικής διευθέτησης, αυτές επιλέγονται ως επί το πλείστον για στεγαστικά και μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια, με συνηθέστερη εφαρμογή την οριστική διαγραφή χρέους, εάν επιβεβαιωμένα ο οφειλέτης δεν διαθέτει περιουσία ή εισοδήματα και δεν αναμένεται απόκτηση περιουσίας, καθώς, επίσης, και την οικειοθελή ρευστοποίηση με πλειστηριασμό των εξασφαλίσεων προς ικανοποίηση της απαίτησης.

«Οι δανειολήπτες μεγάλων δανείων, που είναι πλέον μη εξυπηρετούμενα, θα ελαφρυνθούν και με τη λύση της εθελοντικής παράδοσης του ενυπόθηκου ακινήτου, που, επίσης, προκρίνουν τα ιδρύματα. Αρκεί, βέβαια, αυτά με τη σειρά τους να δεχθούν ότι δεν θα έχουν πλέον καμία περαιτέρω αξίωση από την περιουσία για το υπόλοιπο της οφειλής, που ενδεχομένως να προκύψει από την παράδοση, κάτι που μέχρι σήμερα δεν προβλέπεται», εξηγεί τραπεζικό στέλεχος.

Στο 3%

«Ακόμη και στο επίπεδο μιας πολύ χαμηλής τιμής, της τάξεως του 3% της ονομαστικής αξίας των ανοιγμάτων, οι τράπεζες θα μπορούσαν να διαθέσουν το 64,7% του συνόλου των καταγγελμένων και σε καθυστέρηση άνω των 360 ημερών επιχειρηματικών και καταναλωτικών απαιτήσεων, ήτοι ποσό αθροιστικά 29,8 δισ. ευρώ, χωρίς ο Δείκτης Κεφαλαίου Κοινών Μετοχών της κατηγορίας 1 (CET1) να υποχωρήσει κάτω από το 12,5%», αναφέρει η ΤτΕ σε ειδική ανάλυσή της, αναγνωρίζοντας, πάντως, πως το ζήτημα της αποτίμησης των ακινήτων, που φέρουν ως εξασφαλίσεις τα «κόκκινα» δάνεια, ενέχουν κινδύνους εν όψει των stress tests. Η αξία τους, άλλωστε, μειώθηκε το 9μηνο του 2017 κατά 4,6% σε σχέση με το τέλος του 2016.

Συνωστισμός για τον νόμο Κατσέλη


Την υπαγωγή τους στον νόμο Κατσέλη διεκδικούν πλέον… μαζικά οι δανειολήπτες, με τον αριθμό των σχετικών αιτήσεων να εμφανίζουν το τελευταίο διάστημα την ίδια αυξητική πορεία με τις ρυθμίσεις. Σύμφωνα με νομικούς κύκλους, η αυστηροποίηση, που επίκειται στον νόμο, σε συνδυασμό με τη λήξη της ισχύος του στα τέλη του χρόνου, αναγκάζει τους οφειλέτες να «τρέξουν» τις σχετικές διαδικασίες, δυσχεραίνοντας έτσι τη δουλειά των αρμόδιων τμημάτων των τραπεζών, που έχουν αναλάβει τις ρυθμίσεις. «Ακόμη και εάν δεν δικαιούνται να υπαχθούν στο συγκεκριμένο νομικό καθεστώς, ο χρόνος, που κερδίζουν μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσης, φέρεται να λειτουργεί υπέρ τους, αφού μπλοκάρει τις όποιες κινήσεις των ιδρυμάτων και δη τους πλειστηριασμούς», εξηγούν οι παραπάνω κύκλοι, προσθέτοντας πως με τις αλλαγές που προβλέπονται, όπως, για παράδειγμα, η άρση του τραπεζικού απορρήτου, το… ξεσκαρτάρισμα θα γίνεται από την αρχή. Επισημαίνεται ότι, σύμφωνα με στοιχεία της ΤτΕ, το 66,1% των στεγαστικών δανείων έχει σήμερα υπαχθεί σε καθεστώς νομικής προστασίας.

2.05.2018

Τα κόλπα των στρατηγικών κακοπληρωτών του νόμου Κατσέλη

Σε μηχανισμό προστασίας των στρατηγικών κακοπληρωτών τείνει να εξελιχθεί ο νόμος 3869 –γνωστός ως νόμος Κατσέλη– στον οποίο έχουν βρει καταφύγιο δεκάδες χιλιάδες κακόπιστοι οφειλέτες. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών πρόκειται για το ένα τρίτο περίπου όσων έχουν προσφύγει στον νόμο (συνολικά οι αιτήσεις ξεπερνούν τις 150.000) και οι οποίοι κατορθώνουν με διάφορες μεθόδους και πάντα αξιοποιώντας «τα παραθυράκια» του νόμου, να κερδίσουν χρόνο και να αποφύγουν τις υποχρεώσεις τους ακόμη και αν η οικονομική τους κατάσταση τους επιτρέπει να ανταποκριθούν.

Η πιο συνηθισμένη περίπτωση συστηματικής κατάχρησης του νόμου είναι η υποβολή αίτησης, παρά το γεγονός ότι ο ενδιαφερόμενος γνωρίζει εκ των προτέρων ότι δεν πληροί τις προϋποθέσεις του νόμου. Οι βασικές προϋποθέσεις για την ένταξη στον νόμο Κατσέλη είναι:

• Ο δανειολήπτης να είναι φυσικό πρόσωπο, δηλαδή να μη διαθέτει εμπορική ιδιότητα και

• Το ύψος της ακίνητης περιουσίας να είναι έως 120.000 ευρώ (για τον άγαμο) προσαυξημένο κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα.

Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές, οι οποίοι με βάση τη γενική ερμηνεία δεν είναι μόνον όσοι διαθέτουν εισόδημα και δεν πληρώνουν τις οφειλές τους, αλλά και όσοι βάσει στρατηγικής αποφεύγουν να πληρώσουν γνωρίζοντας ότι δεν θα έχουν επιπτώσεις, υποβάλλουν αίτηση υπαγωγής στον νόμο, παρά το γεγονός ότι δεν πληρούν τις δύο συγκεκριμένες προϋποθέσεις.

Μοναδικός σκοπός το να κερδίσουν χρόνο. Ενδεικτικό της στρατηγικής στόχευσης που έχουν αυτές οι περιπτώσεις είναι το γεγονός ότι περί τους 20.000 δανειολήπτες υποβάλλουν αίτηση και στη συνέχεια παραιτούνται της αίτησης.

Η παραίτηση γίνεται συνήθως λίγο πριν από την εκδίκαση της υπόθεσης και ο οφειλέτης καταφέρνει με αυτόν τον τρόπο να κερδίσει τον απαιτούμενο χρόνο πριν ο φάκελος επιστρέψει ξανά στην τράπεζα και αυτή επανεκκινήσει τις διαδικασίες διευθέτησης.

Πολλές φορές μάλιστα –και φυσικά όχι τυχαία– λίγο πριν από την έναρξη εκ νέου των αναγκαστικών μέτρων, ο ενδιαφερόμενος υποβάλλει πάλι αίτηση και παραιτείται ξανά όταν η υπόθεση είναι κοντά στην εκδίκαση. Δικηγορικές πηγές που ασχολούνται με υποθέσεις του νόμου Κατσέλη, αναγνωρίζουν ότι πρόκειται ουσιαστικά για ένα κενό που υπάρχει στον νόμο, ο οποίος επιτρέπει σε κάποιον να «μπαινοβγαίνει» αιτούμενος προστασία μία, δύο ή και τρεις φορές και στη συνέχεια να παραιτείται ισάριθμες φορές, αφού δεν έχει καμιά επίπτωση ή συνέπεια.

Όπως εξηγούν αρμόδιες πηγές, η ευκολία με την οποία κάποιος μπορεί να «μπαινοβγαίνει» στον νόμο, είναι αποτέλεσμα της ανυπαρξίας ενός προελέγχου κατά το στάδιο υποβολής της αίτησης, όπως συμβαίνει π.χ. στον νόμο για την εξωδικαστική ρύθμιση επιχειρηματικών οφειλών. Αυτή είναι και η αιτία που η πλειονότητα των αιτήσεων απορρίπτεται, αφού υποβάλλονται από οφειλέτες που έχουν εμπορική ιδιότητα και οι οποίοι αν και δεν θα έπρεπε να υποβάλλουν αίτηση υπαγωγής στον νόμο, παροτρύνονται από δικηγορικά γραφεία που χειρίζονται τέτοιες υποθέσεις– να το πράξουν, κερδίζοντας έτσι την προσωρινή προστασία μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσης, κατά την οποία η αίτηση θα απορριφθεί.

Όπως ανέφερε, μιλώντας σε συνέδριο της ΕΕΔΕ, ο αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος της Eurobank, η πρακτική κατάργηση, επί σειρά ετών, των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης έχει «θεριέψει» το φαινόμενο των «στρατηγικών κακοπληρωτών» και σύμφωνα με τα στοιχεία των τραπεζών το 40% των αιτήσεων είτε δεν φθάνει ποτέ σε ακρόαση στο δικαστήριο, είτε η αίτηση προστασίας απορρίπτεται από τον ειρηνοδίκη. Από τη μέχρι σήμερα εμπειρία προκύπτει επίσης ότι υπάρχουν οφειλέτες που ενώ έχουν ζητήσει προστασία μέσω του νόμου Κατσέλη και οι οποίοι θα πρέπει βάσει των κριτηρίων να μην έχουν εμπορική ιδιότητα και να βρίσκονται σε αδυναμία πληρωμής, έχουν εντοπιστεί στη συνέχεια να επιχειρούν να κάνουν και αίτηση μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, οι προϋποθέσεις του οποίου είναι οι ακριβώς αντίθετες, δηλαδή κάποιος να έχει την εμπορική ιδιότητα και η επιχείρηση να είναι βιώσιμη. Ο αυστηρός προέλεγχος που έχει προβλεφθεί για την ένταξη στην εξωδικαστική ρύθμιση, έχει αποτρέψει προς το παρόν την καταστρατήγηση του νέου νόμου, ωστόσο έχει αποκαλύψει το μέγεθος της κατάχρησης που γίνεται μέσω του νόμου Κατσέλη.

Απόκρυψη ακινήτων


Η απόκρυψη της ακίνητης περιουσίας που διαθέτει ο οφειλέτης είναι η δεύτερη βασική μέθοδος που χρησιμοποιείται για την καταστρατήγηση του νόμου, στον βαθμό που αυτό γίνεται κατά δήλωση του οφειλέτη. Αν και η ψευδής δήλωση αποτελεί σοβαρό παράπτωμα που έχει επιπτώσεις, τα στοιχεία από τις τράπεζες δείχνουν ότι πολλοί είναι εκείνοι που, τουλάχιστον στο αρχικό στάδιο υποβολής της αίτησης, αποκρύπτουν ακίνητα προκειμένου να τύχουν της προστασίας του νόμου, ακόμη και αν αυτή αρθεί στη συνέχεια κατά την εκδίκαση της υπόθεσης.

1.31.2018

Αγριεύουν οι τράπεζες – Κυνηγητό των Τραπεζών για κόκκινα δάνεια. ΕΞΩΔΙΚΑ ΓΙΑ ΕΞΟΦΛΗΣΗ ΕΝΤΟΣ 3 ΗΜΕΡΩΝ

Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές μπαίνουν στο στόχαστρο των τραπεζών, οι οποίες εντείνουν τη «μάχη» για τον περιορισμό των «κόκκινων» δανείων.

Σύμφωνα με πληροφορίες από τραπεζικά στελέχη το επόμενο διάστημα περισσότεροι από 50.000 δανειολήπτες θα λάβουν εξώδικα για την εξόφληση του συνόλου της οφειλής τους προς τις τράπεζες εντός τριών ημερών, αφήνοντας ωστόσο «παράθυρο» για κάποιου είδους ρύθμιση.
Στο στόχαστρο μπαίνουν όσοι έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές για καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες και σε πρώτη φάση ειδοποιούνται οι δανειολήπτες που δεν έχουν πληρώσει δόσεις για διάστημα μεγαλύτερο των 720 ημερών.

Την ίδια ώρα στο πλαίσιο της προσπάθειας για περιορισμό των «κόκκινων δανείων» οι τράπεζες απευθύνονται και σε όλους τους δανειολήπτες με «κόκκινες « οφειλές καλώντας τους να ρυθμίσουν τα δάνειά τους και προσφέροντας  λύσεις περισσότερο ελαστικές από ό,τι στο παρελθόν, αφού το ζητούμενο είναι  η  επιστροφή στην κανονική αποπληρωμή για όσο το δυνατόν μεγαλύτερο αριθμό από τα καθυστερούμενα  δάνεια και μέσα στις προθεσμίες και τους στόχους που έχουν συμφωνηθεί με τον SSM.

Οι τράπεζες θα πρέπει μέχρι το τέλος του 2019 να έχουν μειώσει τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα κατά 40 δις. ευρώ, δηλαδή στα 66,7 δις από τα 106,9 δις. ευρώ που ήταν τον περασμένο Σεπτέμβριο.

Τελεσίγραφο σε στρατηγικούς κακοπληρωτές με καταναλωτικά δάνεια και κάρτες

Νέα επίθεση  εξαπολύουν οι τράπεζες για τα κόκκινα δάνεια. ετοιμάζουν να στείλουν εξώδικα σε 50.000 δανειολήπτες με ληξιπρόθεσμες οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, με τα οποία θα τους ζητούν την εξόφληση του συνόλου της οφειλής εντός τριών ημερών. Στην αντίπερα όχθη προωθούν γενναίες ρυθμίσεις για τους συνεπείς.

«Σαφάρι» για τον εντοπισμό των στρατηγικά κακοπληρωτών έχουν ξεκινήσει οι τράπεζες και παράλληλα έχουν σταλεί τα πρώτα εξώδικα –με τα οποία ζητούν το σύνολο της οφειλής–, ιδίως σε δανειολήπτες που δεν έχουν πληρώσει δόσεις για διάστημα μεγαλύτερο των 720 ημερών. Το επόμενο διάστημα εκτιμάται ότι περισσότεροι από 50.000 δανειολήπτες θα λάβουν –σε πρώτη φάση– ανάλογα ραβασάκια από τις τράπεζες.

Οι εξώδικες καταγγελίες είναι πάνω - κάτω ίδιες, απευθύνονται στον δανειολήπτη και μεταξύ άλλων αναφέρουν: «Επειδή παρά τις επανειλημμένες οχλήσεις μας δεν έχετε προβεί στην εξόφληση της ως άνω καθυστερημένης οφειλής, όπως υποχρεούστε από τη μεταξύ μας σύμβαση, σας δηλώνουμε ότι ρητά καταγγέλλουμε τη σύμβαση και σας καλούμε να εξοφλήσετε εντός τριών ημερών από την κοινοποίηση της παρούσας το ποσό των...» και αναφέρεται το σύνολο της οφειλής.

Βέβαια ακόμα και με αυτά τα εξώδικα αφήνουν ένα «παράθυρο» ώστε και στο και... πέντε ο δανειολήπτης να προχωρήσει σε κάποιου είδους ρύθμιση, καθώς σημειώνεται: Για οποιαδήποτε διευκρίνιση σχετικά με την οφειλή σας ή και τον τρόπο εξόφλησης αυτής, καλέστε στον τάδε αριθμό εργάσιμες ημέρες και ώρες.

Ταυτόχρονα οι τράπεζες απευθύνονται σε όλους τους δανειολήπτες με «κόκκινες» οφειλές καλώντας τους να ρυθμίσουν τα δάνειά τους. Προσφέρουν δε λύσεις περισσότερο ελαστικές απ’ ό,τι στο πρόσφατο παρελθόν, αφού το ζητούμενο πλέον είναι να γυρίσουν στην «πράσινη» περιοχή όσο το δυνατόν μεγαλύτερο αριθμό από τα καθυστερούμενα δάνεια και μέσα στις προθεσμίες που έχουν συμφωνήσει με τον SSM. Δηλαδή να περιορίσουν κατά 40,2 δισ. ευρώ τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα μέχρι το τέλος του 2019, ώστε να διαμορφωθούν στα 66,7 δισ. ευρώ.


1.23.2018

Έρχεται «τσουνάμι» καταγγελιών δανείων από τις τράπεζες



Στη «μεγγένη» οι δανειολήπτες.

Ένα νέο κύμα καταγγελιών δανείων αναμένεται το προσεχές διάστημα.


Προβληματισμό δημιουργεί το γεγονός ότι τα δάνεια με καθυστέρηση άνω των 720 ημερών. Το επόμενο χρονικό διάστημα οι τράπεζες θα προχωρήσουν στην καταγγελία όλων των παραπάνω δανείων ώστε να δρομολογηθούν οι διαδικασίες πλειστηριασμού. 



Καθώς η πίεση από τον SSM προς τις τράπεζες για τη μείωση των «κόκκινων» δανείων αυξάνεται κατακόρυφα, ένα νέο κύμα καταγγελιών δανείων αναμένεται το προσεχές διάστημα.


Μπαράζ καταγγελιών για δάνεια


Η καταγγελία της σύμβασης σημαίνει ότι τα δάνεια αυτά είναι σε βαθιά καθυστέρηση, δηλαδή δεν εξυπηρετούνται για χρονικό διάστημα άνω των δύο ετών. Στη συντριπτική τους πλειονότητα είναι ξεχασμένα και ουσιαστικά οι τράπεζες τα θεωρούν ανείσπρακτα.



Προκειμένου να υπάρξει ανάκτηση μεγάλου μέρους των τραπεζικών ανοιγμάτων και να επιστραφούν τα περισσότερα χρήματα οι τράπεζες εφαρμόζουν τελευταία λύσεις μακροπρόθεσμης αποπληρωμής της οφειλής. Οι μακροπρόθεσμες λύσεις συνίστανται σε ρυθμίσεις για χρονικό διάστημα πέραν του ενός ή δύο ετών. Η πρακτική των βραχυπρόθεσμων λύσεων χρησιμοποιήθηκε ευρέως τα πρώτα χρόνια της κρίσης και στον βαθμό που η κρίση βάθαινε όλο και περισσότερο, αποδείχθηκε αναποτελεσματική. 



Οι μακροπρόθεσμες λύσεις αποσκοπούν πλέον σε ρυθμίσεις σε βάθος χρόνου με πάγωμα π.χ. ενός μέρους της οφειλής για δέκα ή ακόμη και περισσότερα χρόνια και αποπληρωμή μέρους μόνο του δανείου στο μεσοδιάστημα. Η λύση μπορεί να περιλαμβάνει και τη διαγραφή του υπολοίπου της οφειλής υπό προϋποθέσεις, όπως η τήρηση της νέας σύμβασης από την πλευρά του δανειολήπτη.


Καταφθάνουν τα stress test


Το τεστ αντοχής θα ξεκινήσει τον Φεβρουάριο και θα έχει καταληκτική ημερομηνία το τέλος Απριλίου, ώστε νωρίς μέσα στον Μάιο να έχει βγει το πόρισμα για την κεφαλαιακή κατάσταση των ελληνικών τραπεζών. Οι τελευταίες θα έχουν να αντιμετωπίσουν ένα «καυτό» τρίμηνο, με εκκίνηση τις αρχές Φεβρουαρίου, οπότε θα ξεκινήσει η αποστολή στοιχείων στον SSM.

1.15.2018

Οι αλλαγές για τις κατασχέσεις και τους πλειστηριασμούς για χρέη -Στόχος των αλλαγών η απλοποίηση και η επιτάχυνση της διαδικασίας

Ανοικτού πλειοδοτικού τύπου με δυνατότητα υποβολής διαδοχικών προσφορών θα είναι οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί ακινήτων μέσω της πλατφόρμας που προωθεί το υπουργείο Δικαιοσύνης.

Στόχος των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών είναι να παρακαμφθούν τα εμπόδια που έχει δημιουργήσει στα ειρηνοδικεία της χώρας η δράση ομάδων που αντιτίθενται στη διενέργειά τους και έχει οδηγήσει σε πολύμηνη αποχή τους συμβολαιογράφους.

Το σχέδιο νόμου του υπουργείου Δικαιοσύνης που  ήρθε στη δημοσιότητα η προβλέπει ότι «κάθε ηλεκτρονικός πλειστηριασμός θα αναγνωρίζεται από μοναδικό αριθμό, ο οποίος θα τον ακολουθεί μέχρι την ολοκλήρωσή του.

Στον ηλεκτρονικό πλειστηριασμό θα λαμβάνουν μέρος υποψήφιοι πλειοδότες που έχουν προηγουμένως πιστοποιηθεί», με βάση συγκεκριμένες διαδικασίες που προβλέπονται στον νόμο.

Σε μεταγενέστερη απόφαση του υπουργού Δικαιοσύνης παραπέμπεται, πάντως, ο καθορισμός των όρων λειτουργίας των ηλεκτρονικών συστημάτων, η διαδικασία πιστοποίησης και εγγραφών στο σύστημα και μια σειρά τεχνικών αλλά κρίσιμων θεμάτων. Στόχος είναι το όλο σύστημα να τεθεί σε πλήρη λειτουργία από τον προσεχή Σεπτέμβριο.

Οπως προβλέπεται στο σχετικό σχέδιο νόμου, «η διοίκηση και η διαχείριση των ηλεκτρονικών συστημάτων πλειστηριασμών θα ανατεθούν με τη σύμφωνη γνώμη της Συντονιστικής Επιτροπής Συμβολαιογράφων Ελλάδος, στους κατά τόπους συμβολαιογραφικούς συλλόγους.

Στο ηλεκτρονικό σύστημα θα καταγράφονται όλες οι υποβληθείσες προσφορές. Οι συμμετέχοντες θα υποβάλλουν συνεχώς προσφορά μεγαλύτερη από την αμέσως προηγούμενη έως τον χρόνο λήξης της υποβολής προσφορών.

Με βάση τη διαδικασία που περιγράφεται, «με την υποβολή της προσφοράς, οι υποψήφιοι πλειοδότες θα ενημερώνονται αμέσως από το σύστημα με ηλεκτρονικό μήνυμα για το ποσό της προσφοράς τους, τον ακριβή χρόνο υποβολής της, καθώς και ότι αυτή έχει εγκριθεί.

Με το ίδιο μήνυμα ο υποψήφιος πλειοδότης θα ενημερώνεται για το αν είναι αυτός που έχει υποβάλλει τη μεγαλύτερη τρέχουσα προσφορά, καθώς και για τη μέγιστη προσφορά που έχει υποβληθεί στο σύστημα».

Ο ηλεκτρονικός πλειστηριασμός θα ολοκληρώνεται όταν «μετά τη λήξη της διαδικασίας υποβολής των πλειοδοτικών προσφορών, ο υπάλληλος του ηλεκτρονικού πλειστηριασμού θα συντάσσει και θα υποβάλλει στο σύστημα την κατασχετήρια έκθεση, ανακηρύσσοντας τον υπερθεματιστή.

Οσοι έχουν λάβει μέρος στον ηλεκτρονικό πλειστηριασμό θα ενημερώνονται αμελλητί για τη σειρά κατάταξής τους».

Τελικό στάδιο θα είναι η καταβολή του πλειστηριάσματος, το οποίο ο υπερθεματιστής θα έχει υποχρέωση να καταβάλει στον υπάλληλο του ηλεκτρονικού πλειστηριασμού το αργότερο τη δέκατη εργάσιμη ημέρα από τη διενέργεια του πλειστηριασμού, ενώ ο υπάλληλος οφείλει να το καταθέσει –εντόκως– το αργότερο τη δωδέκατη εργάσιμη ημέρα στο Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων, διαδικασία που ακολουθείται και σήμερα.

Η ηλεκτρονική πλατφόρμα θεωρείται καθοριστικό βήμα για την ενεργοποίηση του εργαλείου των πλειστηριασμών που έχουν παγώσει εδώ και αρκετούς μήνες εξαιτίας των γενικευμένων επεισοδίων που λαμβάνουν χώρα στα ειρηνοδικεία της χώρας. Τα φαινόμενα, που συνοδεύονται με έκτροπα και βιαιοπραγίες, έχουν οδηγήσει σε αποχή τους συμβολαιογράφους όλης της χώρας, με αποτέλεσμα να μη διενεργείται κανένας σχεδόν πλειστηριασμός και όχι μόνον αυτοί που έχουν να κάνουν με κύρια κατοικία.

Ουσιαστικά οι μόνο πλειστηριασμοί που διενεργούνται είναι αυτοί που αφορούν ευπαθή προϊόντα, αυτοί που έχουν να κάνουν με βιομηχανικά ή βιοτεχνικά ακίνητα ή αυτοί που αφορούν τη διανομή κοινών ακινήτων και είναι ουσιαστικά συναινετικοί.

Η κατάσταση που έχει δημιουργηθεί στα ειρηνοδικεία όλης της χώρας λειτουργεί προσθετικά στην απαξίωση του εργαλείου των πλειστηριασμών επί σειρά ετών, που είχε επιβληθεί με διάφορους νόμους. Είναι χαρακτηριστικό ότι από τους 52.000 πλειστηριασμούς που είχαν πραγματοποιηθεί το 2009 και ακολουθώντας συνεχώς πτωτική τάση, φθάσαμε το 2016 να έχουν πραγματοποιηθεί μόλις 4.800 πλειστηριασμοί, ενώ σήμερα οι πλειστηριασμοί που ανακοινώνονται δεν εκτελούνται και συσσωρεύονται.


Οι τράπεζες διαβεβαιώνουν ότι οι πλειστηριασμοί που ανακοινώνονται δεν αφορούν την πρώτη κατοικία. Στο πλαίσιο της υποχρέωσης για μείωση των «κόκκινων» δανείων έως τα τέλη του 2019, έχουν δεσμευθεί ότι θα πρέπει να ανακτήσουν περί τα 11 δισ. ευρώ από ρευστοποιήσεις.

1.08.2018

ΟΔΗΓΟΣ ΕΠΙΒΙΩΣΗΣ ΓΙΑ ΤΑ ΚΟΚΚΙΝΑ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ- ΟΙ ΝΕΕΣ ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ

Τα πακέτα αφορούν 250.000 δανειολήπτες και θα δίνουν επιμήκυνση, μείωση επιτοκίου-δόσης και «κούρεμα» της οφειλής

Επιθετική πολιτική μακροχρόνιων και οριστικών ρυθμίσεων για τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια αναμένεται, να υλοποιήσουν οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης δανείων εντός του επόμενου διμήνου, προκειμένου να μειωθούν οι επισφάλειες στη συγκεκριμένη κατηγορία χορηγήσεων, οι οποίες αγγίζουν τα 29 δισ. ευρώ. Τα στεγαστικά δάνεια που παρουσιάζουν καθυστέρηση στην εξυπηρέτησή τους ανέρχονται σε 250.000, εκ των οποίων τα 100.000 δεν εξυπηρετούνται από τους ισάριθμους δανειολήπτες τους για χρονικό διάστημα άνω των 24 μηνών. Για αυτό συντάξαμε έναν οδηγό επιβίωσης για όσους έχουν μη εξυπηρετούμενο στεγαστικά δάνειο, είτε μπορούν να το εξυπηρετήσουν είτε όχι.

Μακροχρόνιες λύσεις για 150.000 μη εξυπηρετούμενα δάνεια

1) Οι μακροχρόνιες ρυθμίσεις πόσους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων αφορούν;

Τα πακέτα ρυθμίσεων που θα εφαρμόσουν με επιθετικό πλέον τρόπο οι τράπεζες αφορούν 150.000 δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν υποστεί μείωση του εισοδήματος τους, ωστόσο έχουν εισόδημα και θα μπορούν κατόπιν της ρύθμισης να πληρώνουν το δάνειό τους. Πρόκειται κυρίως για δανειολήπτες που η καθυστέρηση των δόσεων τους δεν ξεπερνά τους 24 μήνες και κινείται από 90 ημέρες έως ενάμιση χρόνο.

2) Πώς θα μπορέσουν να μειώσουν τη μηνιαία δόση τους;

Μεταξύ των ρυθμίσεων, προβλέπεται η επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου κατά τουλάχιστον 10 χρόνια. Αυτό θα οδηγήσει σε μείωση της δόσης, σε συνάρτηση και με την οικονομική δυνατότητα και προβολή του δανειολήπτη.


3) Οι νέου τύπου ρυθμίσεις θα προβλέπουν μείωση επιτοκίου;

Τα νέα προγράμματα θα δίνουν τη δυνατότητα μείωσης του επιτοκίου, κυρίως του επιτοκιακού περιθωρίου. Για παράδειγμα, εάν ένα στεγαστικό δάνειο έχει επιτόκιο 3% και περιθώριο 2,5%, η τράπεζα θα προχωρήσει σε μείωση του περιθωρίου, άρα η δόση που θα πληρώνει ο δανειολήπτης μετά τη ρύθμιση θα είναι μικρότερη.


4) Μπορεί να γίνει μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό;

Τα νέα πακέτα ρυθμίσεων θα προβλέπουν τη μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό, με ταυτόχρονο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Για παράδειγμα, εάν σήμερα το στεγαστικό δάνειο λήγει σε 10 χρόνια, με τις νέες ρυθμίσεις επιμηκύνεται στα 15 χρόνια και το επιτόκιό του «κλειδώνει» σε συγκεκριμένο ύψος. Αυτό θα δώσει τη δυνατότητα σταθερής δόσης, χωρίς να κινδυνεύει ο δανειολήπτης από πιθανή αύξηση του επιτοκίου του ευρώ.

5) Θα δίνεται η δυνατότητα να υπάρχει περίοδος χάριτος;

Θα δίνεται αναστολή των τόκων για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (από 6 έως 12 μήνες), ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Επίσης, τα νέα προγράμματα θα προβλέπουν και «κούρεμα» των τόκων, για συγκεκριμένη πάλι περίοδο.

6) Θα γίνεται διαχωρισμός του δανείου σε δύο μέρη;

Στο πακέτο των ρυθμίσεων θα περιλαμβάνεται και ο διαχωρισμός του δανείου (split) σε δύο ισόποσα μέρη. Το 50% θα αποπληρώνεται, με δυνατότητα επιμήκυνσης και μείωσης της δόσης, και το υπόλοιπο 50% θα «παγώνει» ακόμη και για 20 χρόνια! Το «παγωμένο» κομμάτι δεν θα τοκίζεται και θα μπορεί να «κουρευτεί» εφόσον η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη δεν βελτιωθεί.


7) Πότε δίνεται η δυνατότητα για «κούρεμα» του δανείου;

Το «κούρεμα» δανείου θα παρέχεται. Το ποσοστό του «κουρέματος» θα ξεπερνά σε ορισμένες περιπτώσεις και το 50%. Όσο μεγαλύτερη η οικονομική αδυναμία, τόσο μεγαλύτερο και το «κούρεμα».

8) Το «κούρεμα» θα αφορά τους τόκους ή και το κεφάλαιο;

To «κούρεμα» θα αφορά τόσο τους τόκους όσο και το κεφάλαιο. Με βάση τις νέου τύπου ρυθμίσεις, εάν το ύψος του δανείου ξεπερνά τη σημερινή εμπορική αξία του ακινήτου (σ.σ.: αυτό πλέον αποτελεί τον κανόνα, δεδομένης της μείωσης στις τιμές των ακινήτων), τότε η διαφορά θα «κουρεύεται», εφόσον αποδεικνύεται έμπρακτα η οικονομική αδυναμία του δανειολήπτη.

9) Ποιες λύσεις θα προσφέρουν οι τράπεζες όταν το στεγαστικό δάνειο δεν
αποπληρώνεται για πάνω από 24 μήνες;

Οι τράπεζες ετοιμάζουν ένα πακέτο δύο λύσεων με στόχο την οριστική διευθέτηση των εν λόγω δανείων, τα οποία αφορούν πάνω από 100.000 δανειολήπτες, με μέσο δάνειο 80.000-100.000 ευρώ. Πρόκειται, σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, για ύστατες λύσεις, καθώς στο μεσοδιάστημα εξαντλήθηκαν όλα τα περιθώρια εφαρμογής πιο ήπιων λύσεων.
Η πρώτη λύση αφορά την εθελοντική παράδοση του ακινήτου και απαιτεί τη συναίνεση του δανειολήπτη. Στην περίπτωση που το δάνειο δεν εξυπηρετείται για πάνω από δύο χρόνια και το εισόδημα του δανειολήπτη δεν ανταποκρίνεται στη διατήρηση του δανείου, τότε οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης θα του προτείνουν να παραδώσει εθελοντικά στην τράπεζα το ακίνητο, προκειμένου να απαλλαγεί από το δάνειο. Στην περίπτωση που αρνηθεί, θα προχωρούν σε πλειστηριασμό.
Η δεύτερη λύση ονομάζεται «short-sale» και ο δανειολήπτης δίνει στην τράπεζα το δικαίωμα να προχωρήσει σε πώληση του σπιτιού. Για όσο χρονικό διάστημα θα πληρώνει μία μικρή δόση/ενοίκιο και εφόσον βρεθεί αγοραστής, ο δανειολήπτης απαλλάσσεται από το δάνειο, ενώ διατηρεί πάντα το δικαίωμα να το αγοράσει ο ίδιος και το υπόλοιπο του δανείου (εφόσον η τιμή είναι μικρότερη) να διαγραφεί.

Ελβετικό φράγκο
Πέραν των 250.000 δανειοληπτών στεγαστικού δανείου που αντιμετωπίζουν πρόβλημα αποπληρωμής, υπάρχουν και 60.000-70.000 δανειολήπτες στεγαστικού σε ελβετικό φράγκο, οι οποίοι λόγω της ισοτιμίας ευρώ/ελβετικού φράγκου έχουν εγκλωβιστεί.


10) Μπορεί να μετατραπεί το δάνειο από ελβετικό φράγκο σε ευρώ;

Οχι, όσο το ελβετικό φράγκο δεν «αδυνατίζει» έναντι του ευρώ. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, όταν το φράγκο χάσει την αξία του έναντι του ευρώ, τότε οι τράπεζες θα μετατρέψουν τα δάνεια σε ευρώ. Εκτιμάται ότι αυτό θα γίνει μέσα στα επόμενα 2-3 χρόνια.


11) Τι προσφέρουν τώρα οι τράπεζες για τα εν λόγω δάνεια;

Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου.
Μείωση της δόσης για 1 έως 3 χρόνια.

Καμία παρέμβαση (π.χ.«κούρεμα») στο κεφάλαιο του δανείου.

1.04.2018

Το ελβετικό φράγκο στο εδώλιο του Αρείου Πάγου

Στον Άρειο Πάγο … στέλνει το ελβετικό «κόλπο» δανειολήπτρια με ειδικές ανάγκες. Η 57χρονη γυναίκα που προσέφυγε στο Ανώτατο Δικαστήριο είναι μία από τους 700.000 πολίτες που βρίσκονται «με τη θηλιά στον λαιμό» από τα χρέη, επειδή πριν από χρόνια έλαβαν δάνειο σε ελβετικό φράγκο.

Η 57χρονη δανειολήπτρια είναι διαζευγμένη, μητέρα μίας άνεργης κόρης 26 ετών και από το 2011 ολικά τυφλή. Το 2006, με σκοπό να αποκτήσει σπίτι 64 τ.μ. στην Καλαμαριά Θεσσαλονίκης, ζήτησε από την τράπεζα δάνειο ύψους 150.000 ευρώ. Ως πιο συμφέρουσα λύση της προτάθηκε να συνάψει σύμβαση σε ελβετικό φράγκο, λόγω χαμηλότερου επιτοκίου και κατ’ επέκταση χαμηλότερης μηνιαίας δόσης. Συγχρόνως, σύνηψε και ασφαλιστική σύμβαση ζωής και μόνιμης ολικής ανικανότητας με τη θυγατρική της τράπεζας, όπως της προτάθηκε από την ίδια υπάλληλο της τράπεζας.

Η 57χρονη σύμφωνα με το δικόγραφο της αγωγής της- δεν έτυχε καμίας απολύτως ενημέρωσης, παρόλο που η τράπεζα υποχρεούτο σε παροχή πληροφόρησης αναφορικά με παραμέτρους και στοιχεία ως προς τον συναλλαγματικό κίνδυνο, με συγκεκριμένα αριθμητικά παραδείγματα και τρόπους προστασίας της.


Η γυναίκα βρίσκεται σήμερα αντιμέτωπη με επιβάρυνση 55.000 ευρώ σε μόλις 5 χρόνια για δάνειο 150.000 ευρώ. Θεωρώντας αυτή την επιβάρυνση εξωπραγματική, πόσο μάλιστα αφού αποπλήρωνε τις μηνιαίες δόσεις της, η δανειολήπτρια ζήτησε δικαστική προστασία έναντι της τράπεζας, όμως το Πολυμελές Πρωτοδικείο Θεσσαλονίκης απέρριψε την αγωγή της. Ως ύστατη επιλογή για απονομή δικαιοσύνης απευθύνθηκε στον Άρειο Πάγο, όπου τον ερχόμενο Σεπτέμβριο θα εξεταστεί η υπόθεσή της.

12.20.2017

ΧΡΙΣΤΟΥΓΕΝΝΙΑΤΙΚΟΣ ΜΠΟΝΑΜΑΣ: Κληρονόμοι γλίτωσαν χρέη ύψους 250.000,00 € που άφησε ο εγγυητής

Δικηγορικό Γραφείο Χρήστος Πέτκος &Συνεργάτες:
Με την υπ’ αριθμ. 4548/2017 απόφαση του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, διεγράφησαν οφειλές 250.000,00 € που κληρονόμησαν αδέλφια, επειδή έχασαν την προθεσμία αποποίησης κληρονομιάς της μητέρας τους, εγγυήτριας σε τραπεζικά δάνεια.
Δείτε την απόφαση αναλυτικά εδώ:https://drive.google.com/file/d/1lKwMfJky7mE-3G-dbo3cy3Uk9adn8fIl/view

12.12.2017

Και οι εγγυητές στα δάνεια πρέπει να προσφύγουν στο νόμο Κατσέλη-Σταθάκη...

Κατασχέσεις και πλειστηριασμοί   εκτός από τους χιλιάδες δανειολήπτες τα δάνεια των οποίων έχουν «κοκκινίσει» και  οι εγγυητές που έχουν συνυπογράψει για τη χορήγηση των δανείων. Εγγυητές που έχουν αναλάβει απέναντι στην τράπεζα την ευθύνη ότι θα καταβάλουν την οφειλή σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο βρίσκονται αντιμέτωποι με πλειστηριασμούς και κατασχέσεις για  χρέη που δεν έχουν δημιουργήσει οι ίδιοι.

Όπως αναφέρουν νομικοί και τραπεζίτες μεγάλος αριθμός ακινήτων που πλειστηριάζονται σήμερα ή πρόκειται να βγουν στο σφυρί τους επόμενους μήνες αφορούν περιουσιακά στοιχεία εγγυητών κόκκινων δανειοληπτών.

Το πρόβλημα των εγγυητών είναι τεράστιο και αφορά κυρίως σε συγγενικά πρόσωπα ή πρόσωπα που προέρχονται από το στενό περιβάλλον του δανειολήπτη. Βάσει της ισχύουσας νομοθεσίας και των συμβάσεων που υπογράφονται με τις τράπεζες ευθύνονται για όλο το ποσό που έχουν εγγυηθεί ανεξάρτητα από τον δανειολήπτη.

Αυτό συμβαίνει, ότι ακόμη και αν ένας υπερχρεωμένος δανειολήπτης προσφύγει  στο Ειρηνοδικείο μέσω του νόμου Κατσέλη και εξασφαλίσει μια ευνοϊκή δικαστική απόφαση, η τράπεζα θα μπορεί στη συνέχεια να διεκδικήσει από τους εγγυητές τη ζημιά που θα υποστεί.

Ο εγγυητής δεν προστατεύεται από την απόφαση που εξέδωσε το δικαστήριο για τον πρωτοφειλέτη και πρέπει να κάνει ξεχωριστή αίτηση. Ανάλογα με την οικονομική του κατάσταση θα εκδοθεί η απόφαση, η οποία μπορεί να είναι διαφορετική, ίσως μη απαλλακτική, σε σχέση με του κυρίως οφειλέτη.

Η ύπαρξη εγγυητών στα περισσότερα δάνεια που έχουν συναφθεί τα προηγούμενα χρόνια κάνει το πρόβλημα ιδιαιτέρως μεγάλο καθώς εγγυητές υπάρχουν σε συμβάσεις καταναλωτικών δανείων αλλά και στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων.

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι εγγυητές

Βασικό είναι να γνωρίζουν οι εγγυητές ότι θα πρέπει ν΄ ανταποκρίνονται στις οχλήσεις των τραπεζών διότι διαφορετικά μπορεί να χαρακτηριστούν ως μη συνεργάσιμοι και να μην μπορούν να βρουν λύση στο πρόβλημα.

Σύμφωνα με νομικούς, θα πρέπει να γνωρίζουν ότι ακόμα και εάν ο οφειλέτης προσφύγει για να υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη - Σταθάκη ή έχει υπαχθεί στον νόμο, δεν παύουν οι δικές τους υποχρεώσεις καθώς οι πιστωτές διατηρούν δικαιώματα κατά του εγγυητή ακόμα και μετά τη ρύθμιση των χρεών ή την απαλλαγή του οφειλέτη, και μπορούν να αξιώσουν μέρος ή το σύνολο της οφειλής .

Για τον λόγο αυτό οι εγγυητές θα πρέπει να προχωρούν από μόνοι τους σε αναζήτηση των ένδικων μέσων, όπως για παράδειγμα προσφυγή στον νόμο Κατσέλη - Σταθάκη εφόσον πληρούν τους όρους για να προστατέψουν τη δική τους περιουσία ή σε ρυθμίσεις με τις τράπεζες στο πλαίσιο εξωδικαστικών συμβιβασμών.

Ανάλογες ευθύνες έχουν σε σχέση με οφειλές και όσοι κληρονόμοι δεν έχουν αποποιηθεί κληρονομιά θανόντος ο οποίος είχε όφειλες. Εάν ο θανών είχε ξεκινήσει τη διαδικασία του νόμου Κατσέλη και πέθανε πριν από τον δικαστικό συμβιβασμό ή πριν από την απόφαση για ρύθμιση των χρεών του προκειμένου να προστατευθούν οι κληρονόμοι από τα χρέη, θα πρέπει να ξεκινήσουν στο όνομά τους και για λογαριασμό τους τη διαδικασία, εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις του νόμου Κατσέλη - Σταθάκη. Αντίθετα εάν υπάρχει απόφαση ρύθμισης, τότε αυτή τούς καλύπτει.